ODiplom // Право и ТГП // 04.04.2015

Банковская система РФ и ее нормативно-правовое регулирование

Банковская система РФ и ее нормативно-правовое регулирование.

Современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом. Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом.

Банковская система РФ находится под четким правовым регулированием, но в тоже время нормативно-правовая база содержит большое количество коллизионных норм, направленных на дестабилизацию функционирования банковской системы в целом. Только преодоление проблем в сфере банковского законодательства позволит стимулировать динамичное развитие банковской системы РФ.

Организационное устройство Банковской системы РФ.

Новый этап развития банков начался с принятия в 1990 г. законов "ОД1ентральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Эти законы дали зеленый свет стремительному росту числа коммерческих банков, количество которых в 1992-1995 гг. достигло около 2700 единиц. Однако прошедшие мощные потрясения существенно сократили количество этих банков на 50%:

1.плохо подготовленное юридическое обоснование и наспех проведенная приватизация государственной собственности на основе ваучеров фактически лишили население страны участия в создании народного капитализма; подавляющее количество ваучеров, вложенных в банки физическими лицами, превратились в пустые фантики;

2.организация более десяти тысяч полукриминальных и криминальных финансовых пирамид типа АО "МММ", "Гермес фи-нанс", банков, множество из которых располагались в подвальных помещениях и однокомнатных квартирах, стали мощными финансовыми насосами по выкачиванию денежных средств у населения страны и перевода их за границу и разворовыванию.

1998 г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес наиболее серьезный удар по коммерческим банкам и выявил, слабые места российской банковской системы, которая, безусловно, нуждается в существенном реформировании. -

После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами. Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них – реструктуризация всей банковской системы России.

Основные цели реструктуризации – выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Все банки были разделены на четыре группы.

Разработанная и реализованная программа реструктуризации банковской системы с организацией специализированного Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выправили тяжелое положение банков России, и системный кризис был преодолен. Общий капитал всех кредитных организаций за сентябрь 2004 г. сократился на 7,5 млрд. руб., или на 2%. В сентябре общий капитал банков, у которых ЦБР отозвал лицензии, составлял 1 млрд. руб. Основная причина такого существенного снижения – ликвидация АРКО. Дело в том, что при создании АРКО, которое получило статус небанковской кредитной организации, профинансированные государством 10 млрд. руб. для создания его уставного фонда учитывались при расчете общего уставного фонда всех кредитных организаций.

В настоящее время вертикальный срез банковской системы представлен двумя уровнями:

1. первый уровень – ЦБР;

2. второй уровень – коммерческие банки в количестве 1300 единиц.

Горизонтальный срез банковской системы представлен межбанковскими операциями между коммерческим банками, расположенными на всей территории страны. Он характеризуется неравномерностью распределения банков по территории России.

Банк может классифицироваться:

1. по размеру капитала (крупные, средние и мелкие);

2. по характеру специализации (специализированные и универсальные);

3. по типу собственности (акционерные, паевые, частные и т. д.);

4. по характеру объединения (ассоциации, пулы, картели, синдикаты, консорциумы и т. д.);

5. по территории обслуживания и по степени участия в формировании уставного фонда (местные, региональные, межрегиональные, национальные, международные, совместные, иностранные и др.).

Центральный банк РФ

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен. Однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

В настоящее время деятельность ЦБ РФ приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Центральный банк – регулятор денежно-кредитных отношений. Они имеют сложную структуру, которая включает системно взаимосвязанные элементы:

- предмет регулирования (валюта и валютные ценности);

- субъектов денежных отношений (физических и юридических лиц, в том числе кредитные организации, государство);

- основания денежного обращения;

- нормы, регулирующие денежное обращение и кредит.

Денежно-кредитные отношения регулируются нормами различных отраслей права. Например, сделки регулируются гражданским правом, а порядок осуществления банковских операций – банковским правом.

Денежная система России функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995 г., определившим ее правовые основы. Все вопросы, связанные с организацией и функционированием безналичных расчетов, устанавливает Банк России. Он определяет правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных расчетов. Банк России лицензирует расчетные системы кредитных учреждений. Для осуществления безналичных расчетов в качестве платежных документов используются платежные требования, расчетные чеки, аккредитивы, платежные требования-поручения и другие, утвержденные ЦБ РФ.

Банковская система РФ и ее нормативно-правовое регулирование

Рисунок 1. Обязанности ЦБ РФ

Регулирование денежного обращения возлагается на Банк России и ведется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, разрабатываемой и утверждаемой в пределах норм банковского законодательства. Банк России наделен исключительным правом эмиссии денег и отвечает за поддержание равновесия в сфере денежного обращения.

В целях организации наличного денежного обращения на территории РФ

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая устанавливается и разрабатывается согласно банковскому законодательству. Банк России наделен исключительным правом эмиссии денег и особо ответствен за поддержание равновесия в сфере денежного обращения. Он должен создавать определенные ограни­чения, сдерживающие эмиссию денег при бумажно-кредитном обращении. Как средство регулирования экономики. Центральный банк использует денежно-кредитную политику, используя разнообразные методы и привлекая следующие инструменты:

1) ставки учетного процента (дисконтную политику);

2) операции на открытом рынке;

3) учетную политику;

4) валютное регулирование;

5) установление ориентиров роста денежной массы;

6) нормативы обязательных резервов, регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений, и др.

В гражданском праве Банк России является равноправным субъектом с другими субъектами денежно-кредитных отношений, в частности с кредитными организациями. Ему не предоставлено право регулировать гражданские правоотношения. Он не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Но в банковском праве такого равенства нет.

В банковском праве Банк России обладает властными полномочиями по отношению к кредитным организациям. Его правовые акты (нормативные акты и акты применения права) по вопросам регулирования денежно-кредитных отношений и банковской деятельности обязательны к исполнению.

Таблица 1. Деятельность Банка России может быть представлена в виде 4 основных форм

Правоустановительная

(процессуальная) форма

- создание правовых норм, разработка, обсуждение и принятие (издание), опубликование и введение в действие правовых актов управления в соответствии с Правилами подготовки нормативных правовых актов Банка России, утвержденными в Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" от 15 сентября 1997 г. №519 и ст. 7ФЗ "О ЦБ РФ".

Правоприменительная форма

- исполнение законодательных и нормативных правовых актов с целью применения нормы права (выдача лицензий на осуществление банковских операций Банком России, правоприменительная деятельность Банка России по осуществлению проверок кредитных организаций). Установлены 2 вида процессов правоприменительной деятельности:

- юрисдикционный процесс (правоприменительная деятельность юрисдикционногои принудительного характера ЦБ РФ (производство по делам об административных правонарушениях, процедуры реализации мер предупредительного, пресекательного, восстановительного характера, мер финансово-правовой ответственности) по разрешению споров, реализации санкций и защите охранительного правоотношения с применением мер государственного принуждения характера)

- правонаделительный (управленческий) процесс (вид процессуальной деятельности, регламентирующий правоприменительную, неюрисдикционную деятельность Банка России по реализации принадлежащей компетенции в банковской сфере, включающий в себя: регистрационное производство, лицензионно-разрешительное производство, административно-договорное производство, процедуру допуска банков в систему страхования вкладов ).

Регулятивная форма

- создание необходимых условий для осуществления позитивного публичного управления, обеспечивающего благосостояние государства и общества, реализацию функций Банка России в области экономического строительства, государственного регулирования, административно-политического и социально-культурного развития (анализ деятельности, в т.ч. анализ финансовой отчетности) кредитных организаций (банковских групп) с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, а также стабильности банковской системы Российской Федерации).

Правоохранительная форма

- осуществление контрольно-надзорной деятельности в целях защиты прав и свобод граждан и других субъектов права, рассмотрение правовых споров в области управления, применение мер правового принуждения к физическим лицам и юридическим лицам, используя соответствующие средства и методы взаимодействия.

Банк России обладает общим и отраслевыми правовыми статусами.

В методологическом аспекте общий правовой статус может рассматриваться как категория, которая развертывается в понятиях отраслевых статусов. Соответственно общий правовой статус Банка России как результат системного анализа и обобщения, т.е. как категория, охватывает конкретные отраслевые правовые статусы.

Конституционный статус Банка России – его основной, но не единственный правовой статус. Есть и другие (отраслевые) правовые статусы, которые подчинены его конституционному статусу. Конституция Российской Федерации закрепляет основы правового статуса Центрального банка

Российской Федерации. В развитие этих норм правовой статус Банка России регулируется нормами других отраслей российского права, которые конкретизируют конституционный статус применительно к той или иной сфере денежно-кредитных отношений.

Правовое регулирование организации деятельности Центрального банка России.

Правовое регулирование организации деятельности Центрального банка Российской Федерации, как и банковской системы, в целом, осуществляется нормами различных отраслей российской системы права. Среди них наибольшее значение имеют нормы государственного права, банковского права и гражданского права. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с требованиями Конституции РФ правовое регулирование банковской системы и банковской деятельности осуществляется только на федеральном уровне. В п. "ж" ст. 71 Конституции РФ закреплено, что в ведении Российской Федерации находится "установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки".

Валютное регулирование, кредитное регулирование, денежная эмиссия составляют содержание банковской деятельности. Органы государственной власти Российской Федерации и органы местного самоуправления регулировать банковскую деятельность не могут. Поскольку Центральный банк Российской Федерации – составная часть банковской системы, нормативные акты, регулирующие банковскую систему и банковскую деятельность, в целом исчерпывающие и определены не только в федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", но и в федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Конституция Российской Федерации содержит три группы норм, которые имеют непосредственное отношение к организации и деятельности Банка России.

Первая группа – нормы, содержащиеся в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, которая предусматривает, что "денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается". Таким образом, на конституционном уровне закрепляется монопольное право Центрального банка Российской Федерации осуществлять денежную эмиссию.

Банковская система РФ и ее нормативно-правовое регулирование

Рисунок 2. Цели и функции ЦБ РФ

Вторая группа – нормы, содержащиеся в ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, в которой предусмотрено, что "защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти". Здесь две нормы.

Первая норма закрепляет защиту и обеспечение устойчивости рубля. В Конституции РФ говорится об этом как о функции Центрального банка.

Вторая норма ч. 2 ст. 75 Конституции РФ закрепляет независимое осуществление Центральным банком Российской Федерации своей основной функции. Причем, как установлено в данной статье, независимо от других органов государственной власти.

Банк России взаимодействует с Правительством Российской Федерации. Это взаимодействие построено таким образом, что оно само по себе свидетельствует о независимости Банка России и о том, что он не является органом исполнительной власти.

Его нельзя считать и органом государственного управления. Однако в Конституции России этот термин не употребляется, так как он не соответствует принципу разделения властей. Все органы государства объединяются понятием "орган государственной власти". Государственные органы делятся на органы законодательной, исполнительной и судебной власти. Такое деление отражает принцип правового государства – принцип разделения властей. Соответственно термин "орган государственного управления" вообще не применим к Банку России.

Третья группа – нормы, которые закрепляют порядок формирования руководящих органов Центрального Банка Российской Федерации. В п. "в" ч. 1 ст. 103 Конституции Российской Федерации говориться, что назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка Российской Федерации относится к ведению Государственной Думы. При этом п. "г" ст. 83 Конституции России предусматривает, что Президент Российской Федерации представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя Центрального банка Российской Федерации; ставит перед Государственной Думой вопрос об освобождении от должности Председателя Центрального банка Российской Федерации.

Нормативно-правовое регулирование коммерческих банков в РФ.

Возникновение и развитие банковской системы привело к необходимости создания правового поля этой сферы деятельности. В странах с развитой экономикой за достаточно продолжительный период времени сложился весьма крупный массив законодательства в виде многообразных законов, инструкций, положений, регулирующих самые разнообразные вопросы осуществления банковской деятельности. В силу этого банковское законодательство занимает одно из ведущих мест в государственном регулировании деятельности банков и банковской системы в целом.

Банковское законодательство – это совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих денежные отношения, складывающиеся при осуществлении банками и кредитно-финансовыми учреждениями своей деятельности. Вопросы банковской деятельности находят отражение в конституционном, административном, гражданском, а также уголовном, гражданско-процессуальном, уголовно-процессуальном праве.

Банковская система в России функционирует по чётко заданным правилам, которые описаны во множестве законов. Первичным источником рождения прав для банковской системы в нашей стране является Конституция Российской Федерации, которая в свою очередь обеспечивает правовое регулирование банковской деятельностии. Статья 8 Основного закона гарантирует "единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности". Статья 75 этого документа закрепляет рубль в качестве денежной единицы страны и наделяет исключительным правом его эмиссии Центральный банк. Этот орган обязан защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты.

Согласно статьи 83, президент России предлагает Государственной Думе кандидатуру председателя Центрального банка, а нижняя палата, путём голосования, утверждает его в должности или отказывается от этого.

Следующим ключевым нормативно-правовым актом, регулирующим банковскую деятельность, является федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В нём регламентируется статус учреждения, его руководящие элементы, функции и обязанности. Банк России обладает уникальным правовым статусом, поскольку не принадлежит ни к одной из ветвей власти, это особый публично-правовой институт. Банк не отвечает по обязательствам государства и наоборот, хотя его имущество является собственностью Российской Федерации.

Верхней структурой кредитной системы в нашей стране выступает Банк России. Правовое положение Банка России определяется Законом о Банке России. В то же время его статус, задачи, функции и принципы организации и деятельности как публично- правовой организации определяются Конституцией РФ, а также Законом о банковской деятельности, другими федеральными законами. Статьей 75 Конституции РФ установлен особый конституционно-правовой статус Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии, и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля.

Центральный банк исполняет следующие функции: монопольно производит выпуск национальной валюты – рубля, совместно с правительством разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику, устанавливает правила расчётов на территории страны, является кредитором последней инстанции, управляет золотовалютными резервами, производит надзор за банками, выдаёт разрешения на осуществления банковской деятельности, осуществляет валютный контроль, регламентирует правила отчётности для кредитных учреждений и т.д.

Ключевым актом для работников финансовой сферы является федеральный закон "О банках и банковской деятельности" принятый 02 декабря 1990 года.

Закон регламентирует требования к участникам банковского рынка, определяет их правовую основу, требования к капиталу, механизмы создания и ликвидации, контроля со стороны ЦБ, гарантирует сохранность банковской тайны, заявляет о свободе банковского рынка, описывает межбанковские отношения, права вкладчиков и т.д.

Кроме этого, с регулированием банковской деятельности тесно связаны Гражданский и Налоговые кодексы, закон "О валютном регулировании и валютном контроле", а также множество других законов и подзаконных актов, образующих систему банковского права России.

Открытие и регистрация коммерческих банков (КБ) осуществляется в соответствии с законом о ЦБ и о банковской деятельности, а также инструкции ЦБ № 49 от 27.09.1996 года c изменениями на и дополнениями на 2004г. Существует строгий порядок регистрации.

Кредитные организации регистрируются единым органом – ЦБ, хотя на практике все КБ проходят двойную регистрацию, идут в регистрационную палату и регистрируются как юридическое лицо, то есть напрямую нарушается закон о регистрации. ЦБ ведет учет банков в книге государственной регистрации. С лицензией и регистрацией ЦБ кредитные организации имеют право заниматься банковской деятельностью.

Учредителями КБ могут быть юридические и физические лица. Учредители – юридические лица должны быть зарегистрированы в законом порядке и иметь устойчивое финансовое положение и выполнять все обязательства. При создании банка учредители подписывают Учредительный договор, в котором определяют вид банка (ООО, ЗАО, ОАО), в соответствие с этим подготавливается Устав банка. При регистрации банка его учредители должны представить по месту его нахождения в главное управление ЦБ следующие документы: ходатайство о государственной регистрации и на выдачу соответственной лицензии. В этом ходатайстве дается экономическое обоснование о необходимости создания банка на этой территории. Кроме того, в этом ходатайстве должно быть подтверждено то, где будет здание под банк, как оно будет оборудовано, как будет обеспечен техникой банк... Третий документ – Устав КБ, в нем расписано все то, что должен содержать устав, где определяется форма банка, вид операций, которые будет осуществлять банк, схема управления банком, то есть вся организационная деятельность. Расписывается доля участников и сумма взносов в уставный капитал, при этом необходимо иметь в виду, что в момент создания банка учредители могут 20% уставного капитала внести материальными средствами, а в дальнейшей деятельности банка эта доля должна снижаться до 10%. Протокол собрания учредителей – это следующий документ – должен отражать решение о создании банка, в какой форме, кто руководитель, кто главный бухгалтер, порядок снятия и назначения. В практике присутствует такой принцип: председатель правления банка приглашается на работу, утверждается собранием пайщиков сроком на 5 лет. Также надо представить копию платежного поручения за оплату госпошлины составляет 1% объявленного уставного капитала, она зачисляется в федеральный бюджет.

Следующий документ – нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации учредителей банка – юридических лиц, а также аудиторские заключения о их состоянии в течение 3 лет, ну и некоторые другие данные. Например, физические лица – учредители должны представить декларацию, заверенную налоговой службой, что он не должен по налогам.

В пакет документов на регистрацию представляются также анкеты претендующих на должность руководителей и главного бухгалтера банка, притом у них должно быть специальное образование: экономическое, юридическое, не менее года опыта работы в банке. Прилагается также список учредителей банка, с расписанными долями акций и паевого взноса.

При регистрации есть еще требования к названию: на слова "Россия, центральный, федеральный" требуется разрешение. Территориальное управление ЦБ, приняв пакет документов, должно это подтвердить и приготовить замечания, после чего этот пакет возвращается на доработку. Если дается положительное заключение, то оно с пакетом документов направляется в ЦБ, в департамент регистрации и лицензирования банковской и аудиторской деятельности, там он еще раз проверяется и при положительном решении подписывается свидетельство о государственной регистрации этого банка и выдается штамп на экземпляр Устава, и ставится печать и подпись одного из заместителей председателя ЦБ. 2 экземпляра Устава и свидетельство о регистрации направляются в управление, которое потом один экземпляр вручает банку с уведомлением о регистрации и с требованием уплатить 100% уставного капитала в месячный срок.

Если банк создается в форме АО, то в 10 дневной срок банк должен направить в ЦБ документы о регистрации и отчет, о первой эмиссии акций. После подтверждения об оплате уставного капитала зарегистрированному банку выдается соответствующая лицензия.

В настоящее время существуют следующие виды лицензий: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права операций с физическими лицами, так называемая ограниченная лицензия. Второй вид лицензии – осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте, с правом привлечения физических лиц, то есть это расширенная лицензия, и лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и так далее – это лицензия генеральная, то есть дающая право выполнять все банковские операции, а также без ограничений устанавливать корреспондентские отношения с иностранными банками и правом открытия филиалов за рубежом.

После регистрации банка банк может создавать представительства или филиалы или отделения вне места нахождения главного офиса банка. С 1996 года их создание осуществляется в порядке уведомления, то есть сначала все создается, а потом уже регистрируется.

ЦБ и его территориальные органы могут отказать учредителям в создании КБ. Какие мотивы отказа? Во-первых, это несоответствие квалификации руководителей, во-вторых, это финансовая несостоятельность учредителя, потом, это не соответствие поданных документов. Если ЦБ отказывает в регистрации и выдачи лицензии или нарушает сроки, выделенные для выдачи лицензии, то это решение может обжаловаться учредителями в суде, где надо доказать, что ЦБ нарушил законодательство.

Ликвидация осуществляется: отзывом лицензии, о чем происходит публикация в печати, причем отзыв производится по инициативе ЦБ. При отзыве лицензии, если не приняты меры по санации банка, то в банке должна создаваться ликвидационная комиссия с участием в ее составе представителя ЦБ. Вся операционная деятельность до начала работы ликвидационной комиссии прекращается, и контроль за деятельностью такого банка осуществляет то территориальное управление ЦБ, за которым числится этот КБ.

В ходе своей деятельности в соответствии с законодательством КБ могут производить различные реорганизации, это может быть: изменение формы собственности, слияние с другими банками, присоединение к ним, разъединение... То есть намерения банка провести реорганизацию должны в течение месяца с момента принятия решения сообщаться в территориальное отделение ЦБ, чтобы была выявлена закономерность реорганизации и она была утверждена.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой. Можно выделить следующие базовые функции кредитной организации:

1. Привлечение и накопление временно свободных денежных средств. Денежные средства, сосредоточенные в банке, с одной стороны, приносят их владельцам определенный процентный доход, а с другой – служат источником ресурсов для проведения ссудных операций. Именно с помощью финансовых организаций временно свободные денежные средства становятся ссудным капиталом, который используется банками для кредитования.

2. Посредничество в кредитовании. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и нуждающимися в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера предлагаемого в ссуду денежного капитала с требуемой суммой займа или объемом спроса на него, несовпадение срока высвобождения этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита и т. д. Выполняя функцию финансового посредника, банк устраняет эти проблемы. Посредством депозитных и ссудных операций они перераспределяют ресурсы между участниками экономических отношений. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономическую выгоду. Банк обязательно просчитывает кредитные риски.

3. Посредничество в проведении расчетов и платежей. Через банки проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные организации обеспечивают и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают клиентам различные формы расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно развиваются электронные безналичные расчеты. Кредитные организации отвечают за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

4. Создание кредитных денег. Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.

Кроме того, помимо базовых функций, кредитные организации осуществляют посредничество на фондовом рынке, предоставляют консультационные и информационные услуги и т. д.

Особое положение среди банков занимает Центральный банк РФ. Ряд функций может осуществляться только им, например эмиссия денег, проведение денежно-кредитной политики, надзор за банками. КБ действуют на основании закона о банках и банковской деятельности Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" 6 декабря 1990г. – №27. С изменениями от 06.12.2011, в котором дается определение: банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возмездности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как юридические лица банки и законодательно, и по природе своей деятельности соответствуют общим коммерческим структурам, и имеют определенные отличия с тем, что их деятельность жестко регулируется. Если, например, любое ООО, ЗАО и так далее регулируется только уставом, и там записано, что любая другая деятельность регулируется действующим законодательством, то у банков этого нет. Там строго сказано, что он может делать, четко и конкретно, отсюда виды и лицензии и особенности коммерческого банка.

КБ могут создаваться по следующим признакам: по способу создания и способу формирования уставного капитала КБ делятся на паевые банки, или которые образуют ООО и уставный капитал, которого формируется путем взносов пайщиков, притом эти взносы – не собственность банка, а собственность пайщиков. Когда пайщик выходит из банка, он имеет право потребовать свой взнос в денежной или материальной форме. Еще существуют акционерные банки, то есть ЗАО или ОАО, его уставный капитал формируется за счет вкладов его участников путем распространения между учредителями акций, которые дают только право распоряжаться долей уставного капитала, а денежные средства, которые внесли акционеры, переходят в собственность банка.

В связи с принятием Инструкции Банка России от 16.01.2004 N 110-И "Об обязательных нормативах банков", зарегистрированной в Министерстве юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года, N 5529 ("Вестник Банка России" от 11.02.2004 N 11), и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров от 14.01.2004 N 1):

Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых и действующих КБ, например, по состоянию на 01.01.2004года минимальный уставный капитал должен был составлять эквивалент 3 000 000 экю для банков с генеральной лицензией. пересчитывает с учетом курса.

По территориальному характеру банки могут относиться к региональным банкам, это и те банки, которые ЦБ отнес в первую группу, и экстерриториальные банки, в основном это были московские крупные банки, которые создавали много филиалов.

По величине активов и собственного капитала банки делятся на крупные, средние и мелкие. крупные банки – это банки, у которых собственный капитал – не менее 300 млрд рублей. То есть установление минимально необходимого капитала дает право относить банк, если он создается, к среднему банку.

По разнообразию объемов выполняемых работ банки делятся на универсальные и специализированные. 99% российских банков – это универсальные. С одной стороны, это хорошо, а с другой, отсутствие специализированных, таких, как ипотечных, инвестиционных, и так далее ограничивает сферу инвестиций в реальную экономику.

Есть еще банки, имеющие филиальную сеть. Филиал банка – это обособленное подразделение, которое расположено вне места расположения самого банка, которое выполняет от имени банка и по доверенности председателя правления банка определенный круг операций. Они могут соответствовать лицензии данного банка, а могут быть ограничены приказом или доверенностью. Представительство – это создание таких структурных подразделений, которые не имеют права выполнять банковские операции, а только представлять интересы банка.

Филиалы и представительства иностранных банков.

Фундаментом для существования и развития любого общественного института является правовая основа его деятельности. Банковское законодательство представляет собой систему нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, в том числе деятельность иностранных кредитных организаций на территории России.

Законы, регулирующие деятельность иностранных кредитных организаций на территории России, можно разделить на специальные, полностью посвященные правовой регламентации вопросов банковской деятельности, и общие, имеющие опосредованное отношение к таковым.

К специальным актам относятся следующие Федеральные законы:

от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (филиалы и представительства иностранных банков составляют банковскую систему России – ст. 2; порядок государственной регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, порядок выдачи им лицензии на осуществление банковской деятельности – ст. 17; дополнительные требования к созданию и деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков – ст. 18; далее – Закон о банках и банковской деятельности);

26.04.1995 № 65-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Банк России выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории России – ст. 52; далее – Закон о Банке России);

от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

от 25.02.1999 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", и др.

Общими нормативными правовыми актами являются:

ГК РФ, НК РФ, КоАП;

Федеральные законы от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", от 26.12.1995 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах" и от 08.02.1998 № 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью";

Положение о порядке дачи согласия на совершение сделок, связанных с приобретением активов или акций (долей в уставном капитале) финансовых организаций, а также прав, позволяющих определять условия предпринимательской деятельности либо осуществлять функции исполнительного органа финансовой организации, утвержденное приказом МАП России от 28.02.2001 № 210, Положение о порядке представления в антимонопольные органы ходатайств о согласии проведения операций на рынке банковских услуг, утвержденное приказом МАП России от 22.07.1997 № 100, и др.

Большинство источников банковского права, регулирующих деятельность иностранных кредитных организаций на территории России, составляют нормативные акты Банка России, например Положение о порядке открытия и деятельности в России представительств иностранных кредитных организаций, утвержденное приказом Банка России от 07.10.1997 № 02-437.

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией РФ, Законами о банках и банковской деятельности, о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России (ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности). Банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, актами федеральных органов исполнительной власти и местного самоуправления. Следовательно, Указы Президента РФ от 17.11.1993 № 1924 "О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации" и от 10.06.1994 № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" противоречат законодательству, ограничивают компетенцию государственных органов в вопросе издания актов, регулирующих банковскую деятельность.

Законодательной основой деятельности иностранных кредитных организаций является прежде всего Конституция РФ. На территории России не допускается установление каких-либо препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств (ст. 74). Ограничения на деятельность иностранных кредитных организаций на территории России, как официальные, так и неофициальные, противоречат декларируемым Конституцией РФ положениям и принципам. Существующий негласный запрет на открытие филиалов иностранными банками на территории России противоречит Конституции РФ.

Филиалы иностранных банков и кредитных организаций с иностранными инвестициями подчиняются законодательству страны происхождения ее материнской компании, а российское законодательство способно лишь косвенно контролировать и определять их деятельность. Кредитные организации с иностранными инвестициями являются юридическими лицами – резидентами России, их деятельность полностью определяется банковским законодательством России.

Особенности правового статуса филиалов иностранных банков и кредитных организаций с иностранными инвестициями установлены в виде дополнительных требований к их созданию, государственной регистрации и деятельности. Требования определены в Законе о банках и банковской деятельности, а также Положении об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов, утвержденном письмом Банка России от 23.04.1997 № 437.

Создание единого свода законодательных актов в кредитно-финансовой сфере осуществляется в наиболее развитых странах. Так, в США проводится работа по кодификации общего законодательства. В Великобритании наряду с банковскими законами (актами) существует и Банковский кодекс. В странах с переходной экономикой, например в Белоруссии, действуют банковские кодексы.

В процессе интеграции государств в мировое сообщество, инициируемых глобализацией, особо важными становятся нормы международного права. Приняты следующие Директивы Совета ЕЭС:

73/183/ЕЕС 1973 г. об отмене ограничений на право учреждения и право свободного предоставление услуг в отношении самостоятельной деятельности банков и иных финансовых организаций;

77/780/ЕЕС 1977 г. о координации законов, правил и административных положений, регулирующих порядок создания и деятельности кредитных организаций;

89/647/ЕЕС 1989 г. о коэффициенте платежеспособности кредитных организаций в свете Соглашения о партнерстве и сотрудничестве 1994 г., заключенного между Россией и Европейским сообществом.

Международные документы оказывают непосредственное влияние на развитие российского законодательства, регулирующего вопросы деятельности иностранных кредитных организаций на территории России.

Изучив то как регулировалась работа филиалов иностранных банков в РФ, необходимо подчеркнуть, что 2013 году Президент Владимир Путин подписал правительственный закон, запрещающий открывать филиалы иностранных банков в России, следует из документа размещенного на портале правовой информации.

Закон исключает филиалы из определения банковской системы РФ. Слова "филиалы иностранных банков" исключаются из статей про госрегистрацию кредитных организаций с иностранными инвестициями и про дополнительные требования к их созданию и деятельности.

Согласно действующему законодательству, на территории России могут функционировать дочерние банки, филиалы и представительства иностранных банков. Установлено, что филиалы кредитных организаций с иностранными инвестициями на территории России регистрируются Банком России в установленном им порядке. Сейчас филиалы иностранных банков в РФ не зарегистрированы. Режим функционирования филиалов отличается от режима работы дочерних предприятий иностранных банков, поскольку филиал иностранного банка не подпадает под юрисдикцию РФ.

Таким образом, на филиалы иностранных банков в РФ не распространялся в полном объеме надзор регуляторов, они не были обязаны выполнять нормативы по отчислению средств в фонды обязательного резервирования, отчитываться перед Банком России сразу в двух системах бухгалтерского учета – российской и международной, а также ежемесячно представлять отчетность в ЦБ РФ.

Государственное регулирование банковской системы РФ

Подчеркнем, что Закон "О банках и банковской деятельности в России" является основополагающим для регулирования создания и работы банков в стране. Согласно этому закону, коммерческие банки России функционируют, как универсальные финансовые учреждения, т.е. имеют право для осуществления обширного круга банковских операций на рынке кредитов и финансов. Банковские операции включают в себя предоставление следующих услуг как физическим, так и юридическим лицам: различные по условиям виды кредитования, покупка-продажа, хранение ценных бумаг, валютообменные операции, депозитные программы, осуществление наличных и безналичных расчетов, выдача обязательств, посреднические операции и т.п.

Система государственного управления кредитной деятельностью коммерческих банков России складывается из общегосударственного государственного регулирования и осуществляемого Банком России банковского регулирования и банковского надзора. Однако, независимо от характера государственного воздействия на кредитную деятельность коммерческих банков, она исходит от государства и осуществляется соответствующими государственными органами, позволяя говорить о единстве государственного регулирования в сфере банковской деятельности.

Рассмотрение системы государственного регулирования банковского кредитования позволяет включить в нее помимо органов государственной власти, отдельных субъектов, фактически осуществляющих функции государства по реализации государственной политики в сфере осуществления кредитной деятельности коммерческих банков. К числу таких субъектов можно отнести деятельность таких государственных корпораций, как Внешэкономбанк, Агентство по страхованию вкладов, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию.

Вместе с тем, широкое толкование понятия банковского регулирования предполагает осуществление регулирующего воздействия на деятельность коммерческих банков не только органов государственной власти и управления, но и включение в данную систему негосударственных организаций, к числу которых можно отнести регулирование деятельности коммерческих банков союзами и ассоциациями. На настоящее время наиболее значимую роль в негосударственном регулировании банковской деятельности в России играет Ассоциация российских банков. Вместе с тем, особенности кредитной деятельности, ее рисковый характер и значительное влияние на социально-экономическую ситуацию и эффективность реализации денежно-кредитной политики государства, обуславливают преимущественность осуществления государственного регулирования данного вида деятельности коммерческих банков.

Являясь важнейшим элементом финансовой системы государства и опосредуя перераспределение финансовых ресурсов внутри экономической системы, банковское кредитование испытывает активное регулирующее воздействие со стороны государства, проявляющееся, прежде всего, в нормативном закреплении ряда требований, имеющих публичный характер. При этом государственное воздействие на кредитную деятельность коммерческих банков, характеризующееся как регулирование, не подменяет государственного управления, реализуемого, прежде всего, путем осуществления банковского надзора. В этом заключаются особенности организации системы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России, находящейся в сфере влияния государства под эгидой общегосударственного регулирования, осуществляемого Банком России в рамках банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с принципами государственной кредитной политики. При этом надо учитывать, что государственное влияние на деятельность коммерческих банков и осуществление ими кредитной деятельности является опосредованным и ограничивается определением приоритетов денежно – кредитной политики, реализуемых непосредственно Банком России.

На современном этапе развития кредитной деятельности коммерческими банками и сферы ее регулирования со стороны государства имеются проблемы в области эффективной реализации данного механизма, вызванные общей ситуацией социально-экономической нестабильности, низким уровнем доверия к коммерческим банкам со стороны потенциальных кредиторов, что свидетельствует о необходимости укрепления всей национальной банковской системы с целью повышения ее конкурентоспособности и репутации на мировом банковском рынке и кредита доверия к ней со стороны российского населения.

Необходимо подчеркнуть, что эффективный для ряда стран метод саморегулирования как самодостаточный принцип построения механизма организации и функционирования банковской системы для России с ее командно-административным прошлым и неразвитой рыночной культурой цивилизованного типа в настоящем неприемлем. Основными причинами низких темпов развития инвестиционного кредитования в России являются, прежде всего, отсутствие у банков кредитных ресурсов инвестиционного качества и высокая степень зависимости от сырьевого сектора экономики страны. Таким образом, современное состояние рынка банковских кредитов во многом определяется национальными особенностями и влиянием на динамику их развития общемировых тенденций финансовых рынков.

Приоритетным направлением государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков является создание необходимых институциональных условий развития таких направлений, как инвестиционное, потребительское и ипотечное кредитование. При этом мерами государственного воздействия, способными создать необходимые стимулы для развития указанных видов банковского кредитования, являются создание эффективной системы регулирования банковских рисков, возникающих при кредитовании инвестиционных проектов и их перераспределение среди всех участников системы инновационного кредитования, включая государственные структуры; рефинансирование коммерческих банков, внедрение прозрачных схем кредитования, а также создание системы государственных гарантий, снижающих риск долгосрочных кредитов за счет использования привлеченных на краткосрочной основе финансовых ресурсов; разработка и внедрение профессиональных стандартов кредитования; развитие инфраструктуры ипотечного кредитования и повышение ее надежности.

Преобладание государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков не исключает возможности корпоративного регулирования их деятельности, в рамках которого имеется возможность на добровольных началах вводить дополнительные повышенные требования к качеству кредитной деятельности, не заменяя принципов государственного регулирования данной сферой. В рамках корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков в основном реализуется комплекс мер по управлению кредитными рисками, уровень которых определяет конкурентоспособность коммерческого банка как субъекта финансовой деятельности на кредитном рынке услуг и статус его кредитного портфеля. В современной России полный переход на принципы саморегулирования кредитной деятельностью коммерческих банков в рамках реализации принципов корпоративного управления пока не позволяет решить проблемы стабильности рынка кредитных услуг, а также повышения их качества, для чего следует повысить профессиональную культуру и деловую этику профессиональных участников финансовых рынков, обеспечивающих реализацию банковских услуг в процессе возникновения кредитных отношений, а также повысить финансовую грамотность и культуру потребителей кредитных услуг.

Еще одним направлением государственного регулирования является организация контроля со стороны государства и системообразующих банков, за системой инвестиционного кредитования и внедрение прозрачных схем кредитования, основанных на форме государственно-частного партнерства.

Основной проблемой развития инвестиционного кредитования в России является отсутствие соответствующей ресурсной базы для его осуществления. Соответственно приоритетными мерами государственного регулирования инвестиционного кредитования коммерческих банков должно быть создание системы государственных гарантий, снижающих риск долгосрочных кредитов за счет использования привлеченных на краткосрочной основе финансовых ресурсов. Необходима также целевая программа, которая способствовала бы трансформации коротких денег на балансах банков и на денежном рынке в единые инвестиционные ресурсы своего, российского происхождения.

Государственное регулирование кредитной деятельности в России должно быть ориентировано, прежде всего, на использование инструментов денежно-кредитной политики. Еще одним приоритетным направлением государственного регулирования кредитной деятельности является обеспечение конкуренции на рынке банковского кредитования, являющейся необходимым условием эффективного распределения рисков и реального увеличения доступности банковского кредитования. Основной проблемой развития конкуренции в сфере кредитования коммерческих банков является существующая система рефинансирования, ограничивающая доступ к ней значительного числа средних и мелких банков, вынуждая их создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования. Кроме того, на сегодня в банковском секторе растет степень расслоения, и в частности увеличивается разрыв между банками частными и государственными банками. Последние агрессивно усиливают свои позиции, что приводит к росту конкуренции и ухудшению условий развития других представителей банковской системы. Для российского банковского сектора характерна высокая концентрация в его верхнем эшелоне и значительная раздробленность в среднем и нижнем эшелонах, с явным доминированием нескольких кредитных организаций, находящихся в государственной собственности.

Имеющая место дискуссия о необходимости сокращения государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков, основана на развитии идей саморегулирования и самоорганизации, присущих рыночной экономике. Однако саморегулирование как самодостаточный принцип построения механизма организации и функционирования банковской системы для России неприемлем.

Литература

1. Конституция Российской Федерации с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013)

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ в ред. от 19.10.2011"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012// Парламентская газета, N 131-132, 13.07.2002

4. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ в ред. от 06.12.2011 "О валютном регулировании и валютном контроле", с изм. и доп., вступающими в силу с 05.06.2012 // Российская газета, N 253, 17.12.2003.

5. Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" от 15 сентября 1997 г. №519.

6. Положения о Министерстве финансов Российской Федерации, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 329

7. Положение о Федеральном казначействе, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 г. №703.

8. Указ Президента России от 1 ноября 2001 г. №1263 "Об уполномоченном органе по противодействию легализации (отмыванию) Положение о Федеральной службе по финансовому мониторингу, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 23 июня 2004 г. №307.

9. Авдеева Н.Г. Банковский менеджмент. – М.: Приор, 2013. С.324.

10. Алексеев М.Ю. Развитие банковской системы / М.Ю. Алексеев. // Банковское дело. – 2013. – №4. – С.44-52

11. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Учебник для вузов. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2009.

12. Банк России [Электронный ресурс]: информ.-аналит. материалы. Электрон. дан. М., 2000–2014.

13. Банковское дело. / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юрайт, 2012 – С. 54

14. Букато Ю.М. Банки и банковские операции в России. – М.: БЕК, 2013. С. 203.

15. Васильева В.Л. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков. // Деньги и кредит. – 2012. – №11. – С. 21.

16. Годовой отчет Банка России // Банк России [Электронный ресурс]: информ.-аналит. материалы. Электрон. дан. М., 2000–2014.

17. Емельянова Е.В. Перевод средств без открытия банковского счета / Е.В. Емельянова // Туристические и гостиничные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. 2011. № 2.

18. Зинковский М.А. Особенности правовой природы договора металлического счета ответственного хранения / М.А. Зинковский, С.В. Тычинин // Нотариус. 2010. №4

19. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ // Парламентская газета, N 4, 23-29.01.2009.

20. Корнеев Ю.В., Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального банка и Государственной Думы в законотворческом процессе/Молодой ученый.-2014 г.-№1- С. 233-236.

21. Мищенко А.В. Особенности развития системы кредитования коммерческих банков и основные проблемы ее государственного регулирования в России на современном этапе // Социально-гуманитарные знания. 2013. № 7. С.12-16

22. 5. Мищенко А.В. Кредитная деятельность коммерческих банков в России: специфика и перспективы развития: Ростов н/Д: СКНЦ ВШ ЮФУ, 2013

23. РИА Рейтинг [Электронный ресурс]: Аналитический бюллетень Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги января-сентября 2013 года. Электрон. дан. М., 2014.

24. Сергеева Э.В. Перевод денежных средств без открытия банковского счета / Э.В. Сергеева // Банковское право. 2008.

25. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. С. 211.

26. Терсакова М.О., М.К. Гевенян. Актуальные проблемы валютного регулирования и валютного контроля/Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития, 2012 г., №2-2, с.89-97

27. Ткаченко Р.В. Что год грядущий готовит финансовому сектору страны?/ Журнал "Современная наука". №4 С.68-71

28. Федченко О.С. Правовой режим осуществления операций с драгоценными металлами и камнями на территории Российской Федерации / О.С. Федченко // Финасовое право. 2008. № 6.

29. Шеремета С.В., Л.А. Кочемайкина. Центральный банк РФ. Его функции иполитика /Инновационное образование и экономика,2012 г. №11(22), стр. 7-11.

30. Шеремета С.В., Центральный банк РФ. Его функции и политика/Сборник научных трудов профессорско-преподавательского состава по итогам отчетов кафедр по НИР за 2012 г., Вып.7.

Приложение 1.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2014 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н., при секретаре Федоренко Л.В.,

с участием представителя истца Мордарева А.С. Деревьева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мордарева Артема Сергеевича к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мордарев А.С. обратился в суд с вышеуказанным иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), мотивируя требования тем, что 22 ноября 2012 года он заключил с ответчиком кредитный договор № 11017509105 о предоставлении кредита в размере 279 200 рублей, сроком на 36 календарных месяцев, указанная сумма включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, предусмотренную п. 4 договора, в размере 79 200 рублей. Считает, что пункт 4 указанного договора является недействительным (ничтожным) по основанию его несоответствия требованиям действующего законодательства РФ и нарушающим его права как потребителя. Просит признать пункт 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора № 11017509105 от 22 ноября 2012 года недействительным (ничтожным), взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 79 200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 350 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Мордарев А.С. не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, предоставил право представлять его интересы по нотариально удостоверенной доверенности Деревьеву С.В..

Представитель истца Деревьев С.В., действующий на основании доверенности реестр. N2 2-494 от 07 февраля 2013 года, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении. Суду пояснил, что права выбора получить кредит с условием о страховании и без условия страхования, ответчик истцу не представил. При этом размер страховой премии несоразмерен с размером кредита. При том, что ответчик не проинформировал истца о размере собственно страховой премии и размера вознаграждения банка.

Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, просили дело рассмотреть в их отсутствие. Представили письменный отзыв по требованиям. Указывают, что спорная услуга по страхованию оказана на основании собственноручно исполненного истцом заявления, тогда как банк не обуславливал выдачу кредита страхованием. Также указывают. Что знакомясь с тексом кредитного договора истец не мог не знать какую сумму он получит по договору а какую в целом в кредит. Кроме того, банк исполнил свои обязательства, уведомил страховщика о страховании истца и перечислил страховую премию за него. С учетом изложенного полагают требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа необоснованными.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО "Группа Ренессанс Страхование", о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли.

С согласия представителя истца, на основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными

организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, заемщики-потребители вправе предъявлять требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

Статья 15 ФЗ "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Статья 31 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что требования потребителем о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению, в данном случае, банком, в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Потребители, не получившие от банка в добровольном порядке уплаченные ими суммы в 10 – дневный срок, по истечении этого срока вправе требовать взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги. При этом общий размер суммы неустойки не должен превышать размер уплаченной за услугу суммы.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч.З Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В судебном заседании установлено, что 22 ноября 2012 года между Мордаревым А.С. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" (ранее – ООО КБ "Ренессанс Капитал") заключен кредитный договор № 11017509105, по условиям которого истцу предоставлен кредит на общую сумму 279 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 22,9% годовых.

Согласно п. 4 указанного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из Тарифов КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Сумма комиссии за "Подключение к программе страхования" составила 79 200 рублей из расчета (200 000 рублей (сумма кредита) х 1,10% х 36 месяцев (срок на который предоставлен кредит) = 79 200 рублей).

Разрешая заявленные исковые требования о признании условий кредитного договора, предусматривающих обязанность заемщика застраховаться от несчастных случаев и болезней, суд исходит из того, что обязывая заемщика застраховать себя от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование", банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу представлено не было, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доказательств добровольного волеизъявления гражданина заключить договор страхования при заключении кредитного договора, стороной ответчика не представлено.

Кроме того анализируя представленные документы, суд приходит к выводу, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена. Вместе с тем, потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также, о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка. В тарифном плане размер страховой премии определен как процентное выражение от размера кредита, тогда как на территории Российской Федерации цена товаров и услуг подлежит указанию в рублях.

Кроме того, о заинтересованности банка в заключении договора страхования свидетельствует и включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Более того, на основании ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным Законом.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 – 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Поскольку по смыслу ч,1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная сумма является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страхового возмещения подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит".

Таким образом, несмотря на подписание истцом заявления на подключение к программе страхования вследствие непредставления ему полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено.

С учетом изложенного указанные положения кредитного договора не соответствуют законодательству, являются ничтожными, требования истца о признании указанных положений кредитного договора недействительными подлежат удовлетворению.

А убытки, возникшие у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 79 200 рублей, уплаченных истцом ответчику.

Кроме того, вследствие неправомерного удержания единовременного платежа в качестве комиссии за подключение к программе страхования, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 350 рублей 20 коп., исходя из расчета 79200 X 8,25%/360 X 77, где 79200 – размер убытков, 1/300 от 8,25% – размер законной неустойки, 77 – количество дней незаконного пользования с 22 ноября 2012 года по 08 февраля 2013 года (с учетом порядка определения числа дней в месяце, разъясненного Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Также, учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Мордарева А.С. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штр^ф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку законные и обоснованные требования Мордарева А.С. о возврате комиссии фа подключение к Программе страхования в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 41 775 рублей (79 200 + 1 350 + 3 000/5(\%) в пользу истца.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ\"0 защите прав потребителей", взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходовлв федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, сштлчитаех. необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в разг рублей 50 коп. (800+ (3% от 60 550) (за требование имущественного характера) + 200 рублей (за неимущественного характера).

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать пункт 4 кредитного договора № 11017509105 от 22 ноября 2012 года, заключенный между Мордаревым Артемом Сергеевичем и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью), в части возложения на Мордарева Артема Сергеевича обязанность уплатить комиссию за подключение к Программе страхования, недействительным.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общества с ограниченной ответственностью) в пользу Мордарева Артема Сергеевича убытки в размере 79 200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 350 рублей, компенсФцйТСгмррального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 41 775 рублей.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общества с ограниченной ответственностью) ^ доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 816 рублей 50 коп..

Решение может быть обжаловано в Красноярский к£§евой суд через Октябрьский районный суд Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Т.Н. Вожжова

Приложение 2.

ДЕСЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

по проверке законности и обоснованности решений

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

24 сентября 2007 г. Дело N А41-К1-13188/06

1 октября 2007 г.

(извлечение)

Резолютивная часть постановления объявлена 24 сентября 2007 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 01 октября 2007 года.

Десятый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Ю., судей Д.К., М., при ведении протокола судебного заседания Т., при участии в заседании от истца: Б. по доверенности N 138 от 27.02.07, удостоверение N 006270 выдано 19.02.07, П. по доверенности от 12.01.05, удостоверение N 00341 выдано 01.08.01; от ООО "Моспромбанк": А. – председатель правления, протокол общего собрания участников ООО "Моспромбанк" N 10 от 29.08.06, паспорт; от ГК "АСВ": К. по доверенности N 918 от 07.12.06; от временной администрации ООО "Моспромбанк": Е. – приказ N ОД-281 от 06.06.06, удостоверение N 00638 выдано 15.05.02; от ООО "Торговый дом „ВДНХ": А. по доверенности N 10 от 18.05.07; от А.: А. – паспорт, рассмотрев в судебном заседании апелляционные жалобы председателя правления Общества с ограниченной ответственностью „Моспромбанк", Общества с ограниченной ответственностью „Торговый дом ВДНХ", А. на решение Арбитражного суда Московской области от 07 июня 2007 г. по делу N А41-К1-13188/06, принятого судьей Д.Н., по иску Центрального банка Российской Федерации в лице Московского Главного территориального управления Банка России к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк „Моспромбанк", Государственной корпорации „Агентство по страхованию вкладов" о ликвидации Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк „Моспромбанк",

УСТАНОВИЛ:

Центральный банк Российской Федерации в лице Московского главного территориального управления Банка России (далее Банк России) обратился в Арбитражный суд Московской области, с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк „Моспромбанк" (далее ООО КБ „Моспромбанк"), Государственной корпорации „Агентство по страхованию вкладов" (далее ГК „АСВ") о ликвидации ООО КБ "Моспромбанк" (рег. N 1890) и возложении обязанности ликвидатора названного юридического лица на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 2 – 5 т. 1).

07.06.07 Арбитражным судом Московской области по делу N А41-К1-13188/06 принято решение о ликвидации ООО "Моспромбанк" (рег. N 1890), назначении ликвидатором ООО "Моспромбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и обязании ликвидатора произвести публикацию объявления о ликвидации ООО "Моспромбанк" в "Вестнике Банка России" (л.д. 88 – 89 т. 2).

Не согласившись с данным судебным актом, Обществом с ограниченной ответственностью "Торговый дом „ВДНХ" в порядке ст. 42 АПК РФ обратилось в Десятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, полагая, что судом первой инстанции нарушены норма процессуального права (л.д. 100 – 101 т. 2).

Председатель правления ООО „Моспромбанк" А. также обратился в арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, полагая, что судом первой инстанции нарушены нормы процессуального права (л.д. 115 – 116 т. 2).

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения проверены арбитражным апелляционным судом в порядке ст. ст. 257, 258, 266, 268 АПК РФ.

В судебном заседании арбитражного апелляционного суда председатель правления ООО „Моспромбанк" поддержал в полном объеме доводы, изложенные в апелляционной жалобе, при этом пояснив, что данная апелляционная жалоба подана А. как председателем правления ООО „Моспромбанк" и А. в порядке ст. 42 АПК РФ как участником названного общества, просил решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении требований отказать.

Представитель ООО „Торговый дом „ВДНХ" поддержал доводы своей апелляционной жалобы и позицию председателя правления ООО „Моспромбанк", а также участника названного общества А., просил решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении требований отказать.

Представители истца возражали против доводов апелляционных жалоб, просили решение суда первой инстанции оставить без изменения. При этом считая, что производство по апелляционным жалобам подлежит прекращению.

Представители временной администрации ООО „Моспромбанк" и ГК „АСВ" поддержали позицию Банка России, просили решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Выслушав представителей лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Ходатайство Банка России о прекращении производства по апелляционной жалобе председателя правления ООО „Моспромбанк" не подлежит удовлетворению, поскольку согласно выписке из ЕГРЮЛ по состоянию на 19.09.2007 N 65295 единоличным исполнительным органом ООО „Моспромбанк" является председатель правления А., коим и подана апелляционная жалоба (л.д. 115 – 116 т. 2).

Арбитражный апелляционный суд согласен с выводом суда первой инстанции об удовлетворении требований ЦБ РФ по следующим основаниям.

Иск предъявлен в соответствии со ст. 61 ГК РФ, ст. ст. 20, 23.1 – 23.4 ФЗ „О банках и банковской деятельности".

Из материалов дела видно, что 06.06.06 Центральным банком Российской Федерации (Банком России) издан приказ N ОД-280 „Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО „Моспромбанк", согласно которому с 07.06.06 отозвана лицензия на осуществление банковских операций (в рублях и иностранной валюте) у кредитной организации ООО „Моспромбанк" (регистрационный N 1890 от 29.05.1992) – л.д. 120 – 121 т. 1.

Пунктом 2 названного приказа предписано прекращение деятельности кредитной организации ООО „Моспромбанк" осуществлять в соответствии с Положением Банка России от 02.04.1996 N 264 „Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций в РФ" с учетом изменений и дополнений.

В этот же день приказом Банка России N ОД-281 „О назначении временной администрации по управлению кредитной организацией ООО „Моспромбанк" (Московская обл., пос. Шереметьевский) в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций" с 07.06.06 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ООО „Моспромбанк" сроком действия в соответствии с ФЗ „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" до дня вынесения арбитражным судом решения о признании банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора.

Руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией ООО „Моспромбанк" назначена Е. – ведущий экономист экономического отдела Отделения N 5 Московской ГТУ Банка России, а также утвержден состав временной администрации по управлению вышеназванной кредитной организацией согласно приложению 1 к настоящему приказу (л.д. 117 – 119 т. 1).

Пунктом 4 указанного приказа в соответствии со ст. ст. 22, 22.1, 23 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" на период деятельности временной администрации приостановлены полномочия исполнительных органов кредитной организации ООО "Моспромбанк".

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N А40-48307/06-17-309 от 03.10.06 (л.д. 13 – 15 т. 2), оставленным без изменения постановлениями Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.01.07 (л.д. 16 – 22 т. 2) и Федерального арбитражного суда Московского округа от 05.04.07 (л.д. 76 – 85 т. 2), в удовлетворении заявления ООО "Моспромбанк" о признании недействительным приказа ЦБ РФ N ОД-280 от 06.06.06 "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО „Моспромбанк" отказано в связи с соответствием данного приказа п. 6 части первой ст. 20 ФЗ „О банках и банковской деятельности".

Решением Арбитражного суда Московской области по делу N А41-К2-15376/06 от 23.11.06 ООО „Моспромбанк" признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство на 12 месяцев до 16.11.07, конкурсным управляющим названного юридического лица назначена Государственная корпорация „Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 42 т. 2).

Постановлением Десятого арбитражного апелляционного суда от 09.02.07 (л.д. 50 – 54 т. 2), оставленным без изменения постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 25.04.07 (л.д. 43 – 49 т. 2) вышеуказанный судебный акт отменен, в удовлетворении заявления ЦБ РФ о признании ООО „Моспромбанк" несостоятельным (банкротом) отказано.

В соответствии со ст. 20 ФЗ „О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидировала. Согласно требованиям ст. 23.1 ФЗ „О банках и банковской деятельности" при отсутствии у кредитной организации признаков несостоятельности (банкротства) Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

В соответствии со ст. 23.2 ФЗ „О банках и банковской деятельности" ликвидатором кредитной организации, имеющей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, подлежит назначению государственная корпорация „Агентство по страхованию вкладов".

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции об удовлетворении требований Банка России о ликвидации ООО „Моспромбанк" и назначении ликвидатором ООО "Моспромбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и обязании ликвидатора произвести публикацию объявления о ликвидации ООО "Моспромбанк" в "Вестнике Банка России" является правомерным.

Апелляционная жалоба А., а также апелляционная жалоба ООО "Торговый дом „ВДНХ" мотивированы тем, что оспариваемый судебный акт затрагивает их права и законные интересы как участников ООО „Моспромбанк".

В соответствии со ст. 42 АПК РФ лица, не участвовавшие в деле, о правах и об обязанностях которых арбитражный суд принял судебный акт, вправе обжаловать этот судебный акт, а также оспорить его в порядке надзора по правилам, установленным настоящим Кодексом. Такие лица пользуются правами и несут обязанности лиц, участвующих в деле.

При этом вышеназванные лица должны указать какие конкретно их права и законные интересы нарушены или оспариваются (ст. 4 АПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 8 ФЗ „Об обществах с ограниченной ответственностью" участники общества вправе:

участвовать в управлении делами общества в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и учредительными документами общества;

получать информацию о деятельности общества и знакомиться с его бухгалтерскими книгами и иной документацией в установленном его учредительными документами порядке;

принимать участие в распределении прибыли;

продать или иным образом уступить свою долю в уставном капитале общества либо ее часть одному или нескольким участникам данного общества в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом общества;

в любое время выйти из общества независимо от согласия других его участников;

получить в случае ликвидации общества часть имущества, оставшегося после расчетов с кредиторами, или его стоимость.

Участники общества имеют также другие права, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Ни одно из корпоративных прав А. и ООО „Торговый дом „ВДНХ" как участников ООО „Моспромбанк" решением суда первой инстанции не нарушено.

При таких обстоятельствах производства по данным апелляционным жалобам подлежат прекращению применительно к п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ.

Довод председателя правления ООО „Моспромбанк" о непривлечении его к участию в деле в качестве заинтересованного лица является несостоятельным, поскольку ООО „Моспромбанк" является лицом, участвующим в деле (ответчик), и было извещено надлежащим образом о времени и месте разбирательства в суде первой инстанции, что подтверждается уведомлением (л.д. 24 т. 2).

Учитывая изложенное выше и руководствуясь ст. ст. 257, 258, 266 – 268, п. 1 ст. 269, п. 1 ч. 1 ст. 150, ст. 151, ст. 271, ст. 104 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Московской области по делу N А41-К1-13188/06 от 07 июня 2007 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу председателя Правления ООО „Моспромбанк" – без удовлетворения.

Производства по апелляционным жалобам А. и ООО „Торговый дом ВДНХ" прекратить.

Возвратить ООО "Торговый дом ВДНХ" из средств Федерального бюджета 1000 руб. госпошлины, уплаченной при подаче апелляционной жалобы.