ODiplom // Право и ТГП // 24.09.2018

Договор потребительского кредита

Автор: Ирина Нестерова

Рубрика: Право и ТГП

Опубликовано: 24.09.2018

Библиографическое описание:

Нестерова И.А. Договор потребительского кредита [Электронный ресурс] // Образовательная энциклопедия ODiplom.ru

Договор потребительского кредита составляет основу кредитной системы РФ. Институт потребительского кредитования развивается стремительно. Его нормативная правовая база постоянно нуждается в совершенствовании.

Понятие и сущность договора потребительского кредитования

Договор потребительского кредита

Договор потребительского кредитования представляет собой сложный и проблемный институт, которые нуждается в постоянной контроле и требует совершенствования нормативной правовой базы.

Термин "договор потребительского кредитования" растолкован в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите". Потребительский кредит как правовое понятие раскрыто в статье 3 ФЗ № 353-ФЗ: "Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].

Договор потребительского кредита – это соглашение между кредитным учреждением и заемщиком – физическим лицом о предоставлении денежных средств на оплату бытовых нужд.

Договор потребительского кредита – это разновидность кредитного договора. К данному виду договора применяются положения § 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ [2], а также общие принципы банковского кредитования.

В современном гражданском праве ведутся споры о природе договора потребительского кредита. Его принято сравнивать с договором займа. Ряд авторов находят общее между данными видами договоров и концентрируются на этом. Другая группа правоведов и юристов акцентирует внимание на различиях, чем пытаются подчеркнуть, что сходство этих договоров ничтожно.

Обе группы юристов адекватно обосновывают свою точку зрения. Сторонники сходства договора потребительского кредитования с договором займа опираются на положения о предмете правового регулирования Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Однако актуальность данного обоснования практически сведена к нулю, так как была сформулирована в других социально-экономических условиях.

Отдельно следует отметить, тот факт, что в определении договора потребительского кредита нужно разграничивать обязательства займа и договор займа. Чем это обусловлено? Это обусловлено тем, что согласно нормам статьи 818 Гражданского Кодекса Российской Федерации [2], обязательства займа могут возникать не только из договора займа или кредита, но и по соглашению сторон возникшего из любого договора или иного основания.

Сущность договора потребительского кредита состоит в регулировании правоотношений между займодателем и заемщиком в рамках правового поля.

По природе договор потребительского кредита является:

  • двусторонним
  • возмездным
  • публичным

В настоящее время основу правового регулирования договора потребительского кредита составляют ГК РФ и Федеральный закон № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кроме этих нормативных актов процесс потребительского кредитования регламентируется и иными законами Российской Федерации. Они отражены на рисунке ниже.

Правовое регулирование договора потребительского кредита

Правовое регулирование договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора. Однако данный вид является самостоятельным и полноценным в правовом поле.

Договор потребительского кредита призван урегулировать все основные аспекты кредитных правоотношений в соответствии с нормами действующего законодательства. Договор, составленный с нарушениями законодательных норм, признается ничтожным.

Стороны договора потребительского кредита

Будучи гражданско-правовым договором, договор потребительского кредита имеет стороны наделенные правами и обязанностями. Федеральный Закон "О потребительском кредите (займе)" называет стороны договора: заемщик и кредитор. В законе также дается толкование сторон договора потребительского кредита. Так, заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем)[1].

Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя [1].

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность сделки (ст. 165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление договора потребительского кредита не предусмотрено. Однако, если в договор включены условия о залоге недвижимости (ипотечный кредит), такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Стороны договора потребительского кредита наделены правами и обязанностями, которые прописаны или оговорены в договоре, в зависимости от его формы. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита, как разновидности кредитного договора, регламентированы статьями с 807 по 818, ст.821 ГК РФ и некоторыми нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности" [3].

Рассмотрим сначала права и обязанности кредитора. Ключевым правом кредитора является отказ в предоставлении потребительского кредита в случае наличия определенных обстоятельств, которые свидетельствуют о высоком риске невозврата кредита.

Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае, если тот нарушит обязанности по целевому использованию кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Кредитор имеет право требовать полный возврат суммы кредита, если заемщик нарушил сроки возврата очередной части кредита.

Обязанность кредитора состоит в предоставлении денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Права заемщика оговариваются в договоре потребительского кредита. Согласно статье 11 ФЗ РФ №353-ФЗ заемщик наделен правом на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита. Законом установлен срок в 14 календарных дней с момента заключения кредитного договора, в течение которых заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Основными обязанностями заемщика по договору потребительского кредита является следующее:

  • Своевременные выплаты установленной договором суммы
  • Добросовестное использование кредита
  • Выплата полной суммы кредита с учетом установленных договором процентов.

Исходя из того, что нормы действующего законодательства признают договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях.

Литература

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)"
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)
  3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1