Кредитная политика банка

Автор: Андрей Нестеров ✔ 22.05.2019

Нестеров А.К. Кредитная политика банка // Энциклопедия Нестеровых

В коммерческих банках целью кредитной политики является предоставление кредитных услуг клиентам и улучшение состава банковских кредитов.


Кредитные операции банка

Осуществление кредитных операций банка производится согласно кредитной политике. Кредитные операции относятся к активным операция банка и состоят в предоставлении банком клиенту денежных средств на основе принципов кредитования.

Виды кредитных операций

Признак

Виды кредитов

1

Обеспечение

- без обеспечения (бланковый);

- под обеспечение (под вексель, под товары и фонды, под залог недвижимости);

- гарантированные;

- застрахованные.

2

Срок погашения

- до востребования (онкольный);

- краткосрочный;

- долгосрочный.

3

Способ погашения

- единовременным платежом;

- в рассрочку.

4

Метод удержания процентов

- в момент предоставления;

- в момент погашения.

В зависимости от типа заемщиков виды банковских ссуд можно разделить на 4 группы.

виды ссуд

Виды банковских ссуд по категориям клиентов

К содержанию

Сущность кредитной политики коммерческого банка

В рамка кредитной политики формулируются задачи и определяются приоритеты основной деятельности коммерческого банка.

Кредитная политика банка – система мер в области кредитования народного хозяйства.

На этой основе организуется работа банка согласно общей стратегии его деятельности. Формализация кредитной политики производится путем разработки системы документов, которые регламентируют процесс кредитования.

Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).
Элементы кредитной политики

Этапы кредитования

Регламентируемые параметры

1.Предварительная работа по предоставлению кредитов

состав будущих заемщиков;

виды кредитов;

количественные пределы кредитования;

стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;

стандарты оценки ссуд;

процентные ставки;

методы обеспечения возвратности кредита;

контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

2. Оформление кредита

формы документов;

технологическая процедура выдачи кредита;

контроль за правильностью оформления кредита.

3.Управление кредитом

порядок управления кредитным портфелем;

контроль за исполнением кредитных договоров;

условия продления или возобновления просроченных кредитов;

порядок покрытия убытков;

контроль за управлением кредитом.

Каждый коммерческий банк самостоятельно формирует собственную кредитную политику с учетом экономических, политических, социальных условий, в которых осуществляет свою деятельность. Банку необходимо определить перечень приоритетных направлений аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов.

Факторы кредитной политики банка

Макроэкономические

Общее состояние экономики страны

Денежно-кредитная политика Банка России

Финансовая политика Правительства России

Региональные и отраслевые

Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком

Состав клиентов, их потребность в кредите

Наличие банков-конкурентов

Внутри банковские

Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов

Способности и опыт персонала

Учитывая значение кредитной политики для банка, при ее формировании должны быть сбалансированы прибыльность, ликвидность и риск. В идеале должна достигаться максимальная прибыльность, оптимальная ликвидность и минимальный риск.

значение кредитной политики банка

Значение кредитной политики для работы коммерческого банка

В соответствии с этим банк должен определить все элементы кредитной политики и учесть при этом все возможные факторы, которые могут повлиять на его деятельность при ее реализации.

элементы кредитной политики

Элементы кредитной политики банка

факторы кредитной политики

Факторы кредитной политики банка

  1. Банк должен обеспечить надежность своего кредитного портфеля при организации кредитования, в том числе за счет отбора заемщиков оценки кредитоспособности.
  2. При выдаче ссуд банк должен учитывать необходимость стимулирования отдельных отраслей хозяйства, например, кредитование сельского хозяйства поощряется льготным налогообложением.
  3. Банк должен стремиться к минимизации рисков, ограничивая размер кредита одному заемщику и проводя проверку обеспечения кредита.

Таким образом, кредитная политика банка является стратегическим ориентиром для банка. Приоритеты, принципы и инструментарий кредитования определяется целями и задачами. В целом, же разработка оптимальной кредитной политики снижает банковские риски и уменьшает вероятность убытков по выданным ссудам. Следовательно, это ключевой инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка, от успешного применения которого зависит и финансовый результат банка.

К содержанию

Цель и задачи кредитной политики банка

Главная цель кредитной политики банка – высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка.

Качественный кредит понимается как обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика. В этой связи должен соблюдаться баланс между ликвидностью и прибыльностью операций: избыточная ликвидность снижает прибыльность операций, так как чем больше ликвидность, тем меньше средств используется для вложений, справедлива и обратная зависимость.

Задачи кредитной политики банка:

  • Выработка единого подхода к операциям кредитования;
  • Разработка подходов и принципов кредитования;
  • Формирование перечня предоставляемых ссуд и операционных процедур;
  • Разработка операционной политики по предоставлению ссуд;
  • Регламентирование требований к заемщику (степень финансовой устойчивости, достаточность собственного капитала, доля заемных средств в активах заемщика и т.д.);
  • Определение перечня и порядка принятия залога, в том числе допустимых случаев принятия ликвидного имущества в обеспечение кредита;
  • Определение конкретных параметров кредитования, в том числе ценовой стратегии, процентной политики, форм и целей кредитования.

К содержанию

Принципы формирования кредитной политики банка

Принципы кредитной политики

Принцип

Характеристика

1

Обеспечение связи кредитной политики с общей стратегией развития банка.

Кредитная политика должна быть согласована с депозитной, процентной и политикой управления рисками.

2

Учет социально-экономических условий и состояния национальной экономики в процессе разработки кредитной политики

Необходимо обеспечить связь с внешними условиями деятельности банка. В том числе принцип реализуется через установление процентных ставок, определение форм и видов кредитования.

3

Соблюдение правовых норм государственного регулирования кредитной деятельности

Исполнение законодательства.

4

Учет потенциала банка

Кредитная деятельность банка должна соответствовать его финансовым возможностям

К содержанию

Виды кредитной политики

Виды кредитной политики коммерческого банка

Признак

Кредитная политика

по субъектам кредитных отношений

политика по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением

по формам кредита

по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту

по срокам

в области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитования

по степени рискованности

агрессивная кредитная политика; традиционная, классическая

по целям

по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссуд

по типу рынка

на денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталов

по географии

кредитная политика, проводимая банком:

- на местном, региональном уровне

- национальном уровне

- международном уровне

по отраслевой

направленности

кредитная политика по кредитованию:

промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности);

- торговых организаций;

- строительных организаций;

- транспортных предприятий;

- сельскохозяйственных организаций;

- сбыто-снабженческих организаций;

- предприятий связи и др.

по обеспеченности

по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд

по цене кредита

кредитная политика по предоставлению:

- стандартных ссуд

- льготных ссуд

- проблемных ссуд (под повышенные проценты)

по методам

кредитования

при кредитовании по остатку

при кредитовании по обороту

К содержанию

Совершенствование кредитной политики банка

Основные направления повышения эффективности кредитной политики

Направление

Характеристика

1

Снижение кредитных рисков

Повышение требований к оценке кредитоспособности заемщиков.

Совершенствование механизма кредитования.

Повышение требований к целесообразности кредитования и оценке потенциальных возможностей заемщика.

2

Совершенствование процесса кредитования

Организация кредитования в банке на новых принципах с учетом новых технологий.

3

Повышение эффективности управления ликвидностью банка

Внедрение метода оценки ликвидности банка на основе денежных потоков.

Внедрение антикризисных методов управления ликвидностью банка в условиях макроэкономической нестабильности.

Применение моделей Фехнера и Давида.