ODiplom // Право и ТГП // 25.03.2018

Обслуживание банковских карт

Автор: Ирина Нестерова

Рубрика: Право и ТГП

Опубликовано: 25.03.2018

Библиографическое описание:

Нестерова И.А. Обслуживание банковских карт [Электронный ресурс] // Образовательная энциклопедия ODiplom.ru

Банковские карты относятся к числу банковских продуктов, а банковские продукты, выступая результатом деятельности банков как финансовых посредников, являются формой реализации их основных функций и поэтому тесно связаны с использованием финансовых инструментов и денег.

Что такое банковская карта

Обслуживание банковских карт

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии, обращения и обслуживания банковских карт, является "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.)

Банковская карта – вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом [1].

Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе которых занимают договорные обязательства между владельцем банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и банка по осуществлению соответствующих расчетов.

Правовое регулирование обслуживания банковских карт

В российском праве общим юридическим основанием для возникновения отношений между держателем карты и банком-эмитентом/банком-плательщиком является договор банковского счета либо договор, содержащий его элементы, с определенными различиями в зависимости от особенностей характеризуемых отношений.

Повышение эффективности обслуживания банковских карт становится все более актуальным в связи с совершенствованием платежной системы Российской Федерации, заложенном в ряде нормативных документов, направленных на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности, а также в федеральных законах таких как Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и № 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 г.

В соответствии с российским законодательством обслуживание банковских карт банком-эмитентом помимо их непосредственной эмиссии включает в себя следующее:

  • блокировка или разблокировка карты,
  • перевыпуск карты (в том числе срочный) по причине утери/порчи/кражи карты или же истечения срока действия,
  • изменение карточного продукта,
  • закрытие карты,
  • закрытие счетового контракта,
  • сохранность конфиденциальности и т.д.

Порядок начисления и уплаты сумм комиссий по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, регулируется договорами, заключенными между кредитными организациями и их клиентами, в соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 и 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В рамках процедуры обслуживания банковских карт в РФ, при совершении операций с использованием платежной карты, кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Порядок установлен Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

Помимо выше упомянутых нормативно-правовых актов в РФ обслуживание банковских карт регулируется договором о выпуске и обслуживании банковской карты.

Источником регулирования процесса обслуживания банковских карт, а так же их выпуска и перевыпуска являются внутренние нормативные акты банков-эмитентов. Прежде всего, к ним относятся правила пользования банковской картой и порядок определения подлинности банковских карт. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Исходя из этого, можно сказать, что источники правового регулирования обслуживания банковских карт делятся на три большие группы, а именно:

  • федеральные нормативные акты,
  • ведомственные нормативные акты,
  • договоры между банком-эмитентом и клиентом.

Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и банком-эмитентом.

Проблемы законодательства о банковских картах

Рассматривая правовые особенности обслуживания банковских карт необходимо подчеркнуть, что банковское законодательство содержит значительное число пробелов и коллизионных норм, отрицательно влияющих на качество обслуживания банковских карт. В частности, отсутствует четкое законодательное закрепление правовых норм по дистанционному банковскому обслуживанию и расчетам с применением банковских карт. Несмотря на принятие следующих законов ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и ФЗ от 27.06.2011 № 162-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ "О национальной платежной системе" благодаря чему был создан механизм компенсации убытков пользователям банковских карт от использования их неуполномоченными лицами, остался непредусмотренным адекватный и эффективный механизм защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов.

Международное регулирование обслуживания банковских карт

Так как в современных условиях в мире происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и совершенствования платежных систем в направлении совершенствования безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является банковская карта, необходимо рассмотреть международные правовые аспекты регулирования обслуживания банковских карт.

Так в международном праве одним из важнейших направлений обеспечения качественного обслуживания банковских карт является система обязательных гарантий. И хотя внутреннее законодательство различных государств содержит нормы, регулирующие данный вид деятельности, наряду с ними применяются договорные, а также обычно-правовые нормы международного характера, сложившиеся в межбанковской практике, которые получили одобрение международных деловых кругов в лице Международной торговой палаты (МТП) и используются в международных банковских операциях. В силу наличия как национально-правового, так и международно-правового регулирования деятельности банков по выдаче гарантий можно говорить о комплексном характере такого регулирования и, следовательно, об отнесении соответствующих норм к области международного банковского права.

Так в Великобритании отношения по эмиссии, обслуживанию и обращению банковских кредитных карт регулируются Законом о потребительском кредите 1974 г. Закон о потребительском кредите вводит понятие "соглашения о кредитных инструментах", которые рассматриваются как вид потребительского кредита. В связи с этим, все указанные далее аспекты о потребительском кредите будет иметь отношение и к кредитным инструментам. Под кредитным инструментом понимаются карта, чек, ваучер, купон, марка, буклет или другой документ, или вещь, выданная физическому лицу банком-эмитентом. До момента уведомления эмитента о потере или краже кредитной карты его держатель несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования инструмента третьими лицами. Указанное ограничение не применяется, если инструмент выбыл из владения держателя с его согласия.

Зарубежный опыт правового регулирования обслуживания банковских карт говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений.

Литература

  1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.) // Вестник Банка России, N 17, 30.03.2005
  2. ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // Собрание законодательства РФ, 04.07.2011, N 27, ст. 3872

Смотрите также