Револьверные карты

Автор: Андрей Нестеров

Рубрика: Финансы и кредит

Опубликовано: 21.02.2018

Библиографическое описание:

Нестеров А.К. Револьверные карты [Электронный ресурс] // Образовательная энциклопедия ODiplom.ru

Револьверные карты выпускаются банками в рамках выполнения их среднесрочных задач, если выделено направление развития кредитных карт.

Револьверные карты – это возобновляемая кредитная линия, открытая к счету клиента.

Специфика револьверных карт в том, что для их получения не требуется залога, обеспечения, поручительств. Револьверная кредитная линия предоставляется частному лицу по предварительному одобрению банком вне зависимости от того, закладывает ли заемщик какое-либо имущество или денежные средства в банке, а также наличия гарантийных писем поручителей.

Такие карты предназначаются для оплаты товаров и услуг, при этом держатель револьверной карты может в рамках кредитной линии свободно совершать любые покупки, выплачивая минимальный платеж от общей задолженности.

Данный вид банковских карт отличается упрощенным порядком оформления ссуды, сумма которой одобрена заранее, а заемщик может использовать или не использовать кредитную линию, при пользовании картой в режиме расчетного средства оплаты товаров и услуг.

Характерные черты револьверной кредитной линии:

Револьверная кредитная линия

Револьверная кредитная линия

  1. Простота получения кредита – ссуда уже одобрена банком заранее, клиенту предлагается пользоваться ей сразу после получения карты;
  2. Минимальный платеж не зависит от общей задолженности – платеж должен вноситься ежемесячно, при этом он не может быть меньше определенной суммы, но гасить задолженность вообще не обязательно, можно быть "вечным" должником;
  3. Повышенная ставка ссудного процента – револьверные кредитные линии открываются под высокий процент;
  4. Возобновление кредитной линии после погашения ссуды – погасив ссуду, лимит увеличивается до первоначального значения.

Держатель револьверной карты имеет возможность выбирать форму погашения ссуды: либо в конце месяца погасить всю ссуду, либо оплатить лишь часть потраченных средств. Во втором случае, неоплаченный баланс будет перенесен на следующий месяц, в конце которого у держателя карты снова будет выбор размера погашаемой ссуды.

У револьверных кредитных линий есть также особое преимущество: в отличие от целевых кредитов данный вид кредитования не предусматривает информирования банка о целях трат. Единственным условием является то, что общая сумма покупок, совершенных по револьверной карте, должна укладываться в пределы открытой кредитной линии.

В крупных российских банках предодобренные кредитные линии реализуются на условиях дифференцированной индивидуализированной оценки потенциального заемщика. Оценка производится из числа отобранных клиентов банка, которые уже пользуются какими-либо услугами, после чего производится выпуск таких револьверных карт.

Револьверные кредитные линии открываются сразу по пулу потенциальных заемщиков, при этом фактическое действие начинается с момента получения заемщиком карты и активации ее, а использование открытой линии происходит после того, как будет совершена оплата в пределах допустимого лимита.

Выпуск револьверных карт осуществляется в соответствии со схемой, представленной на рисунке.

Выпуск револьверных карт

Процедура выпуска револьверных карт

При этом банки исходят из проведения сектором кредитования физических лиц предварительной оценки потенциальных заемщиков среди клиентов (в том числе в разрезе отдельных филиалов), чтобы подготовить комплексный запрос на выпуск тиража револьверных карт. В результате, банк увеличивает объем выданных ссуд на сумму выданных кредитных карт, которые уже будут одобрены, что составит увеличение кредитного портфеля. Реализация такой программы на уровне отдельных филиалов способствует более активному кредитованию физических лиц.

Следовательно, револьверные карты относятся к элементам агрессивной кредитной политики банков, поэтому частным клиентам банков следует относится крайне осторожно, а еще лучше – вообще не соглашаться на подобные "уникальные предложения".

Револьверные карты – ЗЛО