Депозитная политика – это элемент управления основной деятельностью банка, который включает комплекс стратегических и оперативных мер по привлечению денежных средств.
Депозитные операции банка
Депозитные операции банка – пассивные операции, в результате которых увеличивается объем привлеченных средств за счет размещения вкладов физическими и юридическими лицами на условиях договора вклада. К депозитным операциям относятся открытие и ведение счетов вкладов физических лиц и юридических лиц, а также расчетных, текущих, и иных банковских счетов, на которых размещаются подвижные остатки денежных средств клиентов банка.
В законодательстве Российской Федерации депозит и банковский вклад являются идентичными категориями, это определено в ст. 834 Гражданского кодекса. Регулированию публичных отношений, связанных с размещением де-нежных средств, начислением процентов, возвратом вклада и т.д., посвящена 44 Глава ГК РФ.
В ФЗ "О банках и банковской деятельности" №395-1 закреплено следующее определение:
Вклад – это денежные средства в национальной валюте или валюте иностранных государств, размещенные физическими лицами с целью хранения и получения дохода. Доходы по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов.
Депозитные операции банка разделяются на две группы:
Структура депозитных операций банка
Для привлечения денежных средств корпоративных и частных клиентов банки разрабатывают и реализуют депозитную политику. Суммы привлеченных денежных средств во вклады и на счета на определенный срок или до востребования формируют депозитный портфель.
Сущность депозитной политики банка
Депозитная политика банка определяет его способность привлекать финансовые ресурсы и использовать их в процессе своей финансово-кредитной деятельности.
Депозитная политика банка – это комплекс мероприятий, которые связаны с привлечением денежных средств и реализуются с целью удовлетворения потребности банка в увеличении ликвидности. Депозитная политика представляет собой набор определенных правил, задач, действий и конкретных мероприятий, реализуемых в рамках отношений, связанных с размещением вкладов.
Концепция депозитной политики банка
В таблице приведена структура депозитной политики с точки зрения входящих в нее аспектов.
№ |
Элементы депозитной политики |
Характеристика |
---|---|---|
1 |
Нормативная база |
определяет условия осуществления депозитных операций на основе существующих внешних требований и внутренних целей банка |
2 |
Организация |
регламентирует порядок осуществления депозитных операций и полномочия сотрудников в этой области |
3 |
Технология |
формализует применяемые банком технологии, предлагаемые продукты, повышая уровень обслуживания клиентов банка |
Предметом депозитной политики являются вкладные операции, а совокупность вкладов составляет депозитный портфель банка. Кредитные организации осуществляют реализацию депозитной политики с применением различных инструментов формирования депозитного портфеля.
К инструментам депозитной политики относятся:
- Виды депозитных ставок (на основе издержек, рисков, условий вкладов, спецусловий и т.д.);
- Виды депозитов и предложений вкладов (перечень вкладов, доступных клиентам для размещения средств);
- Модели формирования предложений по вкладам – консервативная, агрессивная, сбалансированная и др. (обычно практикуется разработка одной модели, которой банк придерживается в течение длительного периода).
В рамках депозитной политики банк определяет целевые показатели:
- целевой уровень депозитов;
- целевой уровень стоимости депозитов;
- средний размер депозита от клиента;
- количество потенциальных клиентов.
С точки зрения внутреннего содержания депозитной политики банки применяют 4 инструмента для формирования структуры вкладов.
№ |
Инструменты |
Описание |
---|---|---|
1 |
Сегментирование клиентов банка |
Диверсификация депозитов по частным и корпоративным клиентам позволяет развивать оба направления или только одно из них, менять приоритеты депозитной политики, дифференцировать вклады и условия размещения средств |
2 |
Гибкая процентная политика |
Стимулирует привлечение новых клиентов (при этом не способствует повышению интенсивности работы с уже существующими клиентами банка). Основной метод предложение ставок по вкладам выше среднего уровня по рынку. |
3 |
Дифференциация условий вкладов |
Клиенты сами могут сформировать депозит исходя из имеющихся возможностей и предпочтений, либо выбрать из широкой линейки депозитов. |
4 |
Гарантия возврата размещенных средств |
Основной подход – страхование вкладов. В Российской Федерации данную функцию реализует госкомпания "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), выплачиваемое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 тыс. руб. |
Применение инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов к активизации взаимодействия с банком, формирование устойчивой ресурсной базы и создание предпосылок для дальнейшего развития.
Цель и задачи депозитной политики банка
Цель депозитной политики банка – обеспечение стабильного и устойчивого функционирования банка, за счет поддержания целевого уровня ликвидности.
Приоритетная задача депозитной политики – увеличение объема размещенных средств в депозитах и минимизация расходов банка при соблюдении запланированного соотношения уровня ликвидности и рисков.
Задачи депозитной политики банка:
- получение прибыли в долгосрочном периоде вследствие проведения депозитных операций;
- поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
- диверсификация клиентов банка, дифференциация депозитов и вкладных операций;
- поддержание баланса между вкладными операциями и кредитными операциями, обеспечение соответствия кредитной политике банка;
- минимизация свободных средств на депозитных счетах;
- проведение гибкой процентной политики;
- минимизация процентных рисков по привлеченным ресурсам;
- развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.
Реализация депозитной политики банками имеет трехуровневую систему:
- Регулирование на макроуровне со стороны Центрального Банка Российской Федерации;
- Разработка и управление депозитными продуктами на уровне банка;
- Механизмы реализации депозитного процесса в процессе банковского обслуживания.
Формирование депозитной политики банка
Депозитная политика банка включает три элемента:
- Стратегические направления депозитного процесса – определение цели и задач проводимой политики;
- Тактические действия по формированию ресурсной базы –организация формирования ресурсной базы, в том числе формализация депозитных операций и регламентация процедур привлечения финансовых средств;
- Контроль реализации депозитной политики и осуществления операций.
Формирование депозитной политики осуществляется в рамках 4 этапов, представленных на схеме:
Этапы формирования депозитной политики банка
Деятельность банка по привлечению депозитов и размещению средств во вкладах осуществляется с учетом внешних и внутренних факторов.
Факторы формирования депозитной политики
Формализация депозитной политики осуществляется в рамках внутрибанковских положений и инструкций:
- Положения содержат условия и порядок приема вкладов;
- В инструкциях регламентируется и детализируется порядок операций, осуществляемых при размещении клиентами средств на депозитах.
Данные положения и инструкции формулируют конкретные принципы депозитной политики.
Депозитная политика банка формируется на основе совокупности общих и специфических принципов, которые позволяют определять стратегические цели и тактические задачи.
Принципы формирования депозитной политики банка
Обязательные элементы депозитной политики банка:
- приоритеты и направления депозитного процесса;
- регламент депозитной политики банка;
- стандарты работы персонала;
- методика оценки депозитного портфеля;
- приемлемые параметры депозитных операций;
- ответственность банка и вкладчика;
- конкретные критерии осуществления депозитных операций.
Как особый документ, депозитная политика регламентирует общие условия размещения средств на депозитах, а положения и инструкции конкретизируют их в виде определенной последовательности операций, конкретных действий, требований.
Формализация депозитной политики позволяет представить ее в виде документа, в котором должны быть определены следующие элементы:
- правила и условия приема депозитов (вкладов);
- правовой статус субъектов договорных отношений;
- порядок заключения договора банковского вклада;
- его содержание;
- способы приема и выдачи вклада (депозита);
- перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним;
- права вкладчиков и обязанность банка;
- способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).
Реализация депозитной политики осуществляется на базе результатов проведенного анализа и за счет выбранных методов управления вкладными операциями банка. Контроль депозитных операций возможен при наличии определенных документов для анализа. Осуществление вкладных операций осуществляется на основе формализованных документов, в которых регламентируются конкретные приемы, способы и методы реализации депозитной политики.
Регламентация, формализация и документальное представление составляет объективную основу формирования депозитной политики банка, которая соответствует ее предметной реализации.
Для формирования эффективной депозитной политики банку необходимо реализовать три условия:
- Разработать комплекс стратегических целей и задач депозитной политики;
- Определить приоритеты депозитной политики с учетом разработанных целей;
- Сформировать перечень применяемых приемов и методов реализации депозитной политики.
Совершенствование депозитной политики банка
На первом месте всегда стоит проблема обеспечения и защиты интересов инвесторов, которыми выступают частные и корпоративные вкладчики при реализации депозитных операций. В случае проявления признаков возможной утраты вложений их внезапные действия могут спровоцировать лавинообразную реакцию на финансовом рынке даже в период макроэкономической стабильности. В ряде случаев, спонтанное обращение множества вкладчиков, вызванное утратой доверия к банку, с требованием изъять размещенные на их депозитах средства, может спровоцировать нарушение устойчивости банка. Поэтому банкам необходимо реализовывать мероприятия по совершенствованию депозитной политики.
Типовые мероприятия для повышения эффективности вкладных операций банка включают в себя следующие:
- диверсификация ресурсной базы и минимизация рисков;
- сегментирование депозитного портфеля;
- дифференциация клиентов и их опыта вкладных операций;
- повышение конкурентоспособности предлагаемых депозитных продуктов;
- предложение новых депозитных продуктов;
- привлечение средств институциональных инвесторов для размещения на специальных условиях;
- развитие депозитных продуктов целевого назначения.
В целях совершенствования депозитной политики и повышения ее эффективности, банку следует реализовывать эти меры на постоянной основе.
Кроме этого следует определить перспективные направления совершенствования депозитной политики банка в условиях динамично меняющейся макроэкономической среды.
№ |
Направление |
Перечень инструментов |
Характеристика |
---|---|---|---|
1 |
Финансовые инструменты повышения эффективности депозитной политики |
Увеличение процентных ставок |
Важнейший стимул для вкладчиков – это процентная ставка по вкладу. Для банка приоритетным является повышение доли долгосрочных и среднесрочных вкладов. Поэтому практикуется ограничение возможности закрытия вклада и снятия части средств, за счет чего повышается ставка по вкладу. Данный инструмент минимизирует процентные риски банка. |
Предложение разных вкладов для разных категорий вкладчиков |
Основным инструментом является предложение целевых вкладов: накопление на оплату образования, приобретение квартиры и т.д. Сюда же относятся вклады со спецусловиями, бонусами и т.п. Также могут формироваться продукты на индивидуальных условиях, когда в рамках обслуживания банковских карт проценты по вкладу выплачиваются на определенный счет либо сумма вклада с процентами в определенную дату перечисляется на специальный карточный счет, например, день рождения, день свадьбы, к отпуску. | ||
Развитие линейки инвестиционных вкладов |
Такие продукты предполагают наличие гарантированной и негарантированной доходности от рисковых операций. Комбинированные депозиты формируются вкладом, в котором определенная доля направляется на рисковые операции, доходность по которым существенно выше, в случае неудачи доходность формируется только оставшейся долей. Гарантированный доход по вкладу ниже потенциального. Данные инструменты позволяют повысить максимальный предел доходности по депозиту. | ||
Привлечение средств юридических лиц |
Типовой инструмент, который направлен на привлечение временно свободных денежных средств юридических лиц, на условиях краткосрочного размещения. | ||
2 |
Маркетинговые инструменты совершенствования депозитной политики банка |
Рекламная политика |
Основные приемы, используемые банками в рекламе вкладов, включают в себя обращение к эмоциям, игру с цифрами, уникальные предложения, привлечение звезд, рекламные статьи. |
Повышение качества банковских услуг |
Большинство клиентов банков имеют диверсифицированный потребительский опыт в получении финансовых услуг, поэтому необходимо повышать все показатели предлагаемых продуктов. Основные критерии: процентная ставка по вкладу, надежность размещения денежных средств, порядок получения процентов и возврата основной суммы вклада. Дополнительные критерии: порядок пополнения и снятия средств с депозита в течение срока размещения. |