Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность – это способность человека принимать обоснованные решения, как рационально использовать свои денежные средства.
Простыми словами, к понятию финансовой грамотности относится вообще всё, что связано с деньгами, финансами, личным бюджетом, доходами, расходами, покупками, сбережениями и т.д., а также совокупность умений и навыков решать финансовые задачи в повседневной жизни. На практике это позволяет правильно оценить конкретную финансовую ситуацию и выбрать наиболее подходящий вариант решения проблемы или оптимальный порядок действий в данной ситуации.
Финансово грамотный человек будет действовать рационально и улучшать свое благосостояние.
Ежедневно сталкиваясь с необходимостью решать финансовые задачи, человек использует для этого имеющиеся у него знания, навыки и накопленный опыт в сфере финансовых отношений. Совокупность таких знаний, навыков, способностей и опыта определяет уровень финансовой грамотности человека.
Основные умения финансовой грамотности:
- способность планировать личный бюджет;
- навыки поиска, подбора, анализа и оценки финансовой информации из различных источников;
- сопоставление личных потребностей с располагаемыми денежными средствами и ранжирование расходов;
- рациональное поведение в финансовых отношениях;
- умение сопоставлять финансовые перспективы, риски и адекватно их оценивать;
- способность понимать суть финансово-экономических понятий и явлений;
- навыки взаимодействия с финансовыми институтами;
- умение осуществлять элементарный прогноз в сфере личных финансов и определять последствия от своих действий.
Структура финансовой грамотности – совокупность способностей, знаний и навыков в сфере финансовых отношений и обращения с деньгами.
Структура финансовой грамотности
|
№ |
Элементы финансовой грамотности |
Состав |
|---|---|---|
|
1 |
Способности |
Способность принимать ответственность за принятие решений в отношении личных денежных средств Способность реализовать свои права в финансовой сфере, отвечать по своим финансовым обязательствам и оценивать последствия своих решений Способность к анализу финансовых проблем и поиску решений Способность поиска и анализа финансовой информации Способность устанавливать причинно-следственные связи между финансовыми фактами, явлениями, процессами и последствиями |
|
2 |
Знания |
Человек должен понимать сущность и владеть следующими понятиями: - деньги, денежная масса, покупательная способность; - человеческий капитал и благосостояние семьи; - личный и семейный бюджет; - финансовые институты: банки, страховые компании, инвестиционные компании; - инвестиции и финансовые риски; - налоги и налогообложение; - пенсионные накопления. |
|
3 |
Навыки |
Навыки краткосрочного и долгосрочного планирования в сфере личных денежных средств Навык прогнозирования личных финансов Навык коммуникации с другими людьми и финансовыми институтами в сфере денежных средств |
Формирование финансовой грамотности
Формирование финансовой грамотности включает в себя освоение базовых финансово-экономических понятий, понимание основных операций в финансовых отношениях и овладение набором практических умений для взаимодействия с другими участниками финансовых отношений: люди, предприниматели, банки, налоговые органы, пенсионные фонды и т.д.
Финансовая грамотность имеет базовый и продвинутый уровень:
- Базовый уровень финансовой грамотности – совокупность знаний о финансах, необходимых в повседневной жизни, и способностей обращаться с деньгами для решения основных финансовых вопросов.
- Продвинутый уровень финансовой грамотности – навыки, которые не входят в область повседневных финансовых задач, но являются важными при взаимодействии с другими людьми, финансовыми институтами, а также способности решения сложных финансовых задач.
В таблице ниже приведены все аспекты, знание которых влияет на формирование финансовой грамотности, а также все способности и навыки, которые входят в понятие "финансовая грамотность". Кроме того, сейчас сильно возрастает роль личной инициативы, предприимчивости человека, его независимости, самостоятельности и ответственности за свои поступки в денежных вопросах.
|
№ |
Наименование |
Базовые понятия и знания |
Способности и навыки | |
|---|---|---|---|---|
|
Базовый уровень финансовой грамотности |
Продвинутый уровень финансовой грамотности | |||
|
Раздел 1. Управление личными денежными средствами | ||||
|
1. |
Деньги |
Денежные средства Стоимость денег Формы денег Инфляция |
Использование денег по назначению Использование различных форм денежных средств Понимание графиков, связанных с денежным выражением |
Понимать настоящие причины инфляции Вести учет денежных средств Выявлять способы увеличения собственных денежных средств |
|
2. |
Доходы и расходы |
Личный бюджет Структура личных доходов и расходов Контроль расходов |
Планирование личного бюджета Прогнозирование доходов и расходов Контролировать траты Различать личные и семейные доходы и расходы Критический анализ структуры доходов и расходов |
Определять и оценивать варианты повышения личного дохода Сравнивать потенциал различных источников доходов Определять рациональность совершаемых трат Планировать личный и семейный бюджет на долгосрочную перспективу |
|
3. |
Прикладные аспекты |
Наличные деньги Банковские карты Электронные формы оплаты |
Использование банковских карт, интернет-банкинга для совершения регулярных платежей |
Сравнивать различные варианты использования денежных средств |
|
Раздел 2. Повышение личного благосостояния | ||||
|
4. |
Финансовые институты |
Банки, страховые компании, инвестиционные фонды |
Понимание сути основных видов финансовых услуг |
Планировать личные финансы |
|
5. |
Сбережения |
Принципы вкладных операций в банках |
Накопление денежных средств на банковских вкладах |
Сравнивать доходность банковских продуктов |
|
6. |
Инвестиции |
Разница между инвестициями и сбережениями Финансовые риски при инвестициях |
Отличать инвестиции от сбережений Способность откладывать деньги на определенные цели |
Сравнивать доходность от разных инвестиций Оптимизация семейных инвестиций для крупных расходов |
|
Раздел 3. Основные риски в мире денег | ||||
|
7. |
Разница между доходами и расходами |
Особые жизненные ситуации, когда расходы превысят доходы Изменение структуры доходов и расходов в семье |
Формирование финансовой подушки на случай кризисных ситуаций в жизни Понимание причин изменения структуры расходов |
Страхование крупных рисков Анализировать условия различных договоров, связанных с финансовыми последствиями |
|
8. |
Финансовое мошенничество |
Основные способы обмана в ситуациях, связанных с денежными расчетами Кредиты и займы |
Соблюдение благоразумной осторожности при денежных расчетах Использование денег с осторожностью Пользование банковскими картами с минимальным риском Проверять финансовую информацию из различных источников |
Анализировать и оценивать финансовые риски, связанные с различными формами кредитования Критически оценивать финансовую информацию Реально оценивать свои финансовые возможности в текущий момент и в перспективе |
|
Раздел 4. Основные виды социального взаимодействия в финансовой сфере | ||||
|
9. |
Банковское обслуживание |
Виды банковских услуг Основные требования законодательства к банковским операциям Банковская система Условия банковского обслуживания Ссудный процент |
Понимание устройства банковской системы Понимание принципов кредитования Понимание условий в банковском договоре Расчет суммы выплат по вкладу |
Критический анализ условий банковского обслуживания Оценивать необходимость использования банковских услуг |
|
10. |
Валютные операции |
Валюта Курс валюты |
Рассчитать сумму в другой валюте |
Переводить одну валюту в другую Анализ информации об изменениях курсов валют |
|
11. |
Деловые операции |
Предпринимательская деятельность Бизнес-план Финансовые правила ведения бизнеса Источники финансирования Издержки, доход, прибыль |
Понимание ответственности предпринимателей Понимание необходимости получения специального образования для организации бизнеса Способность сделать простой расчет издержек, дохода и прибыли |
Критически анализировать свои возможности для создания своего предприятия |
|
Раздел 5. Налоги и налогообложение | ||||
|
12. |
Налоговая система Российской Федерации |
Основные налоги в стране Прямые и косвенные налоги Способы уплаты налогов Пошлины Налоговая служба |
Понимание сути налогов и необходимости их уплаты Осознание ответственности при уплате налогов |
Оценка личной структуры и сумм налоговых платежей |
|
13. |
Уплата налогов |
Налоговая ставка Налоговый период Расчет налога Налоговая декларация |
Расчет сумм налоговых платежей Способы подачи налоговых деклараций |
Планировать расходы на уплату налогов |
|
Раздел 6. Пенсионные накопления | ||||
|
14. |
Пенсионная система Российской Федерации |
Принципы пенсионной системы РФ Страховые взносы |
Понимать принципы уплаты страховых взносов |
Находить информацию о своих пенсионных накоплениях на сайте "Госуслуги" |
|
15. |
Личные пенсионные накопления |
Способы пенсионных накоплений |
Совершать отчисления на личные накопительные счета, долгосрочные инвестиции и др. |
Анализировать доходность личных пенсионных накоплений |
|
Раздел 7. Финансовая безопасность | ||||
|
16. |
Юридические аспекты финансовых отношений |
Финансовая ответственность Штрафы и неустойки |
Способность понимать содержание пунктов в договорах, касающихся финансовых обязательств и денежных расчетов Понимание условий, при которых возникают штрафы и неустойки |
Критический анализ всех договоров, которые необходимо подписывать, в части финансовой составляющей Объективное восприятие финансовых последствий юридически значимых действий |
|
17. |
Страхование рисков |
Суть страхования рисков Обязательные виды страхования Добровольное страхование |
Понимание необходимости обязательных видов страхования и принципов их действия |
Использование добровольных видов страхования |
|
18. |
Защита от мошенников |
Основные виды обманных схем изъятия денег у населения Способы проверки подозрительных попыток вовлечения в денежные расчеты Порядок действий при столкновении с мошенниками в сфере финансовых отношений |
Способность отличать добросовестные контакты по деловым операциям от мошеннических действий Знание своих прав по защите личных денежных средств и финансовых интересов |
Поиск и анализ информации о способах защиты от мошенников Способность отстаивать свои финансовые интересы в предусмотренном законом порядке |
Финансово грамотным может считаться человек, который обладает знаниями по всем аспектам, приведенным в таблице выше, владеет навыками и способностями базового уровня финансовой грамотности и в какой-то степени может применять навыки продвинутого уровня. Недостаточный уровень финансовой грамотности граждан выступает ограничивающим фактором в принятии решений в сфере финансов, особенно связанных с накоплением и преумножением имеющегося капитала.
Недостаточный уровень финансовой грамотности способствует следующим негативным явлениям:
- потеря своих денежных средств в результате обмана со стороны различных финансовых пирамид, мошенников и подставных фирм;
- увеличение своей кредитной задолженности;
- снижение эффективности распределения личных финансовых ресурсов;
- нерациональное использование личных и семейных денежных средств;
- утрата личных и семейных денежных средств из-за финансовых махинаций.
Низкий уровень финансовой грамотности может быть следствием как субъективных особенностей человека, так и объективных условий, в которых он существует. Поэтому каждый человек должен повышать свои знания о финансовых рынках, услугах и продуктах и развивать навыки их использования в повседневной жизни, осознавая последствия всех своих действий, связанных с деньгами.
Формирование финансовой грамотности позволяет человеку добиться 4 ключевых результатов:
- Перейти от потребительского отношения к деньгам к управлению своими денежными средствами. Каждый человек должен осознать, что у него не личные деньги, а личные финансы, он должен стремиться избавится от денежной зависимости, которая присутствует у большинства граждан, и сделать так, чтобы не деньги управляли им, а он управлял деньгами.
- Планировать и вести учет своих финансов. Это необходимо для того, чтобы быть в курсе своих финансовых движений, рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы, создавать сбережения для инвестирования.
- Сравнивать предлагаемые услуги и альтернативные варианты. Оценка должна производиться в том числе и по критерию финансовой эффективности.
- Оценивать получаемую финансовую информацию и правильно ее использовать. Обладание информацией позволяет избежать утраты денежных средств.
Повышение финансовой грамотности
Финансовая грамотность подавляющего большинства населения продолжает оставаться на низком уровне, требуя его безусловного повышения.
Повышение финансовой грамотности населения является актуальной тенденцией и приоритетной задачей в России, Германии, Китае, Франции, США и других развитых странах. В развивающихся странах реализуются программы ООН и Организации экономического сотрудничества и развития. В Европе действует около 200 программ повышения финансовой грамотности, что свидетельствует о высоком уровне значимости данной проблемы.
В России с 2006 г. разрабатываются системы мер и внедряются различные программы, направленные на повышение финансовой грамотности и информированности населения в финансовой области, в частности в банковской деятельности. Создана Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения РФ. Основной целью которого является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России. Министерство финансов РФ совместно со всемирным банком реализует проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ", целью которого является повышение финансовой грамотности, в первую очередь, среди учащихся школ и высших учебных заведений. Основными направлениями реализации проекта являются:
- Разработка стратегии повышения финансовой грамотности;
- Оценка уровня финансовой грамотности населения;
- Образовательные программы населения;
- Информационная кампания по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг;
- Защита прав потребителей финансовых услуг.
В основном многие программы направлены на повышение образованности подрастающего поколения. С 1 сентября 2017 года началось внедрение уроков финансовой грамотности в средних школах в 8-9 классах.
Финансовая грамотность в школе
Молодежные программы по повышению финансовой грамотности в Российской Федерации должны дать свой эффект в 2025-2030 годах. Объективно важным является и распространение программ повышения финансовой грамотности и среди других категорий граждан России. Вместе с тем целевую категорию должны составлять дети и школьники. Повышение их уровня финансовой грамотности возложено на образовательные учреждения. В процессе обучения рассматриваются такие вопросы, которые дают общее представление о финансах, деньгах и основных финансовых терминов. В дошкольных образовательных учреждениях все это проводится в игровых формах, с использованием наглядных средств обучения, видео-уроков. Все это для того, чтобы процесс получения знаний не был скучным.
Следующая целевая аудитория программ повышения финансовой грамотности состоит из экономически активного населения в возрасте 25-50 лет, имеющие высшее образование и относительно стабильный средний доход. Для данной аудитории доступны программы обучения в сети Интернет, включая онлайн-курсы, тренинги, семинары. Перспективные направления развития финансовых продуктов и электронной коммерции сопряжены с развитием Интернета, поэтому финансовое образование должно делать соответствующий упор на Интернет-технологии. Результатом станет максимально эффективное приспособление граждан к получению электронных финансовых услуг с минимальными затратами на продвижение данных технологий и знаний в массы. Обучение по некоторым международным программам повышения финансовой грамотности проводится исключительно через Интернет.
Отдельную аудиторию составляют люди предпенсионного и пенсионного возраста. Повышение их финансовой грамотности осуществляют некоммерческие организации, общественные ассоциации, также возможно создание специальных центров, бесплатных обучающих курсов. Такие курсы содержат видео-лекции по широкому спектру вопросов, в большей степени касающиеся личных сбережений. В данных программах рассматриваются вопросы, касающиеся дистанционных каналов обслуживания, интернет-банка, мобильного банка. Основной акцент для данной целевой группы делается на вопросах безопасности совершения платежей, а также объяснении о возможных способах мошеннических действий в финансовой сфере. Предоставление такой информации также осуществляется через телевидение, радио и печатные издания.
Государственная программа повышения финансовой грамотности должна быть реализована не только государственными организациями, но и банками, инвестиционными компаниями, общественными организациями, учебными заведениями. При этом каждая организация должна взять на себя ответственность за разработку программы повышения финансовой грамотности в своей сфере деятельности. Стоит отметить что банки в первую очередь должны быть заинтересованы в развитии и реализации данной программы, так как в конечном счете это повышает доверие граждан к банкам, а значит способствует не только росту клиентской базы, но и станет реальным вкладом в российскую экономику и ростом человеческого капитала.
