Кредитные операции банка
Осуществление кредитных операций банка производится согласно кредитной политике. Кредитные операции относятся к активным операция банка и состоят в предоставлении банком клиенту денежных средств на основе принципов кредитования.
| № | Признак | Виды кредитов |
|---|---|---|
| 1 | Обеспечение | - без обеспечения (бланковый); - под обеспечение (под вексель, под товары и фонды, под залог недвижимости); - гарантированные; - застрахованные. |
| 2 | Срок погашения | - до востребования (онкольный); - краткосрочный; - долгосрочный. |
| 3 | Способ погашения | - единовременным платежом; - в рассрочку. |
| 4 | Метод удержания процентов | - в момент предоставления; - в момент погашения. |
В зависимости от типа заемщиков виды банковских ссуд можно разделить на 4 группы.
Виды банковских ссуд по категориям клиентов
Сущность кредитной политики коммерческого банка
В рамка кредитной политики формулируются задачи и определяются приоритеты основной деятельности коммерческого банка.
Кредитная политика банка – система мер в области кредитования народного хозяйства.
На этой основе организуется работа банка согласно общей стратегии его деятельности. Формализация кредитной политики производится путем разработки системы документов, которые регламентируют процесс кредитования.
Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).
|
Этапы кредитования |
Регламентируемые параметры |
|---|---|
|
1.Предварительная работа по предоставлению кредитов |
состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. |
|
2. Оформление кредита |
формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита. |
|
3.Управление кредитом |
порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом. |
Каждый коммерческий банк самостоятельно формирует собственную кредитную политику с учетом экономических, политических, социальных условий, в которых осуществляет свою деятельность. Банку необходимо определить перечень приоритетных направлений аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов.
|
Макроэкономические |
Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России |
|---|---|
|
Региональные и отраслевые |
Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов |
|
Внутри банковские |
Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способности и опыт персонала |
Учитывая значение кредитной политики для банка, при ее формировании должны быть сбалансированы прибыльность, ликвидность и риск. В идеале должна достигаться максимальная прибыльность, оптимальная ликвидность и минимальный риск.
Значение кредитной политики для работы коммерческого банка
В соответствии с этим банк должен определить все элементы кредитной политики и учесть при этом все возможные факторы, которые могут повлиять на его деятельность при ее реализации.
Элементы кредитной политики банка
Факторы кредитной политики банка
- Банк должен обеспечить надежность своего кредитного портфеля при организации кредитования, в том числе за счет отбора заемщиков оценки кредитоспособности.
- При выдаче ссуд банк должен учитывать необходимость стимулирования отдельных отраслей хозяйства, например, кредитование сельского хозяйства поощряется льготным налогообложением.
- Банк должен стремиться к минимизации рисков, ограничивая размер кредита одному заемщику и проводя проверку обеспечения кредита.
Таким образом, кредитная политика банка является стратегическим ориентиром для банка. Приоритеты, принципы и инструментарий кредитования определяется целями и задачами. В целом, же разработка оптимальной кредитной политики снижает банковские риски и уменьшает вероятность убытков по выданным ссудам. Следовательно, это ключевой инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка, от успешного применения которого зависит и финансовый результат банка.
Цель и задачи кредитной политики банка
Главная цель кредитной политики банка – высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка.
Качественный кредит понимается как обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика. В этой связи должен соблюдаться баланс между ликвидностью и прибыльностью операций: избыточная ликвидность снижает прибыльность операций, так как чем больше ликвидность, тем меньше средств используется для вложений, справедлива и обратная зависимость.
Задачи кредитной политики банка:
- Выработка единого подхода к операциям кредитования;
- Разработка подходов и принципов кредитования;
- Формирование перечня предоставляемых ссуд и операционных процедур;
- Разработка операционной политики по предоставлению ссуд;
- Регламентирование требований к заемщику (степень финансовой устойчивости, достаточность собственного капитала, доля заемных средств в активах заемщика и т.д.);
- Определение перечня и порядка принятия залога, в том числе допустимых случаев принятия ликвидного имущества в обеспечение кредита;
- Определение конкретных параметров кредитования, в том числе ценовой стратегии, процентной политики, форм и целей кредитования.
Принципы формирования кредитной политики банка
|
№ |
Принцип |
Характеристика |
|---|---|---|
|
1 |
Обеспечение связи кредитной политики с общей стратегией развития банка. |
Кредитная политика должна быть согласована с депозитной, процентной и политикой управления рисками. |
|
2 |
Учет социально-экономических условий и состояния национальной экономики в процессе разработки кредитной политики |
Необходимо обеспечить связь с внешними условиями деятельности банка. В том числе принцип реализуется через установление процентных ставок, определение форм и видов кредитования. |
|
3 |
Соблюдение правовых норм государственного регулирования кредитной деятельности |
Исполнение законодательства. |
|
4 |
Учет потенциала банка |
Кредитная деятельность банка должна соответствовать его финансовым возможностям |
Виды кредитной политики
|
Признак |
Кредитная политика |
|---|---|
|
по субъектам кредитных отношений |
политика по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением |
|
по формам кредита |
по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту |
|
по срокам |
в области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитования |
|
по степени рискованности |
агрессивная кредитная политика; традиционная, классическая |
|
по целям |
по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссуд |
|
по типу рынка |
на денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталов |
|
по географии |
кредитная политика, проводимая банком: - на местном, региональном уровне - национальном уровне - международном уровне |
|
по отраслевой направленности |
кредитная политика по кредитованию: промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности); - торговых организаций; - строительных организаций; - транспортных предприятий; - сельскохозяйственных организаций; - сбыто-снабженческих организаций; - предприятий связи и др. |
|
по обеспеченности |
по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд |
|
по цене кредита |
кредитная политика по предоставлению: - стандартных ссуд - льготных ссуд - проблемных ссуд (под повышенные проценты) |
|
по методам кредитования |
при кредитовании по остатку при кредитовании по обороту |
Совершенствование кредитной политики банка
|
№ |
Направление |
Характеристика |
|---|---|---|
|
1 |
Снижение кредитных рисков |
Повышение требований к оценке кредитоспособности заемщиков. Совершенствование механизма кредитования. Повышение требований к целесообразности кредитования и оценке потенциальных возможностей заемщика. |
|
2 |
Совершенствование процесса кредитования |
Организация кредитования в банке на новых принципах с учетом новых технологий. |
|
3 |
Повышение эффективности управления ликвидностью банка |
Внедрение метода оценки ликвидности банка на основе денежных потоков. Внедрение антикризисных методов управления ликвидностью банка в условиях макроэкономической нестабильности. Применение моделей Фехнера и Давида. |
