Особенности потребительского кредита
Кредит представляет собой отношения между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Кредитование физических лиц – это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.
К потребительскому кредиту относятся все виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования и ипотечные ссуды.
Принципы кредитования физических лиц:
- Возвратность
- Срочность
- Дифференцированность
- Обеспеченность
- Платность
- Целевое назначение кредита
Особенности потребительского кредита:
- Договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регулируется кредитным договором;
- Ссудный процент дифференцируется в зависимости от объекта кредитования;
- Срок погашения задолженности должен быть меньше срока использования приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использование потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
- Целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
- Разнообразие видов потребительских кредитов: на приобретение товаров, работ, услуг, на строительство, на приобретение недвижимости, на текущие нужды, на образование и т.д.;
- Потребительский кредит предназначен в целом для удовлетворения потребительских нужд населения, кредитование физических лиц не ограничивается только товарами, работами, услугами;
- Кредитование физических лиц осуществляется в денежной и товарной форме;
- Подвижность потребительского кредитования – если обеспечением кредита выступает совокупность ценностей или денежных средств, то он относится к обычному банковскому кредиту, если в качестве обеспечения заемщик предоставил недвижимое имущество, то ссужаемый капитал принимает форму ипотечного кредита;
- Кредитование физических лиц имеет форму прямого или косвенного кредита: в первом случае договор заключается между банком и заемщиком, во втором – существует посредник в виде торгового предприятия;
- По своей сути объектом кредитования физических лиц являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей заемщиков.
Риски кредитования физических лиц
Кредитование физических лиц не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, выдача населению кредитов под ссудный процент позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.
Таким образом, очевидна дихотомия кредитования физических лиц, что обуславливает возникновение приведенных в таблице рисков.
|
№ |
Риски заемщиков. |
Риски банков: |
|---|---|---|
|
1. |
Переложение рисков. Проблему собственных юридических рисков на данном этапе банки решили, переложив часть своих рисков на заемщиков за счет повышения ссудного процента за право пользования кредитом. Норма ссудного процента при кредитовании физических лиц тем выше, чем выше риски. |
Недобросовестные заемщики. Банк должен выявлять таких заемщиков, которые изначально не планируют возвращать ссуду, брали кредиты ранее и не смогли их вернуть. Недобросовестные действия в сфере кредитования физических лиц – это частое явление. При выявлении таких действий необходимо обращаться в правоохранительные органы. Сюда относятся: подставные лица, чужие паспорта, многократное получение кредитов. Банки в состоянии отслеживать таких "заемщиков". |
|
2. |
Информация о ссуде. Для заемщиков основной риск кредитования в сложности определения реальной стоимости кредита. Банки могут прибегать к сложной системе расчетов процентов, даже несмотря на действующие законодательные нормы, обязывающие их информировать заемщиков о полной стоимости ссуды. В большинстве случаев кредит оказывается значительно дороже, чем изначально рассчитывал заемщик, исходя из полной стоимости кредита. |
Целевое использование кредита. Банк выдает заемщику кредит на образование, однако полученный кредит заемщик расходует на другие цели, например, приобретение компьютерной техники. В такой ситуации банк должен, так или иначе, контролировать целевое использование и адекватно воздействовать на заемщика. |
|
3. |
Качество объекта кредитования. Объект кредитования – товар, работа, услуга – может оказаться недостаточно качественным. В результате, реальная переплата будет существенно выше. |
Залог. Сам по себе залоговый механизм относится к обеспечению обязательств заемщика, однако является достаточно сложным для банка, так как сопряжен с непрофильными для банка действиями, что ведет к убыткам. |
|
4. |
Условия кредитного договора. Договор потребительского кредита является, по сути, договором присоединения. Банк сам разрабатывает формы договора, при этом частный заемщик априори стоит в невыгодной позиции. Банк не заинтересован в правах и свободах заемщика, банку выгодно получать проценты. |
Взыскание залога. В данном случае риски кредитования физических лиц связаны с обращением взыскания. На публичных торгах должна осуществляться реализация заложенного имущества. Расходы по взысканию могут оказаться выше, чем возмещение от реализации имущества. |
Кредитование физических лиц являются достаточно эффективным способом повышения степени удовлетворения потребностей населения, однако, обратная сторона этого в повышении долговой нагрузки населения.
При недостаточной финансовой грамотности физические лица могут попасть в сложную ситуацию из-за своих кредитных обязательств.
Формы кредитования физических лиц
Основные формы потребительского кредитования:
- Товарная форма кредитования физических лиц включает кредиты на предметы длительного пользования.
- Расчетная форма функционирует при оплате с кредитной карты в пределах установленных банком лимитов.
- Возобновляемые ссуды относятся к так называемым револьверным формам кредитования физических лиц. Например, револьверные карты.
- Персональные ссуды – это форма кредитования физических лиц на индивидуальных условиях (банк предоставляет специальные опции, определенный график возврата ссуды, снижает первоначальный взнос, увеличивает срок предоставления ссуды и т.п.). Сюда относятся автокредитование, кредит на ремонтные работы в квартире, образовательный кредит.
