Организация кредитования в банке

Общие условия организации кредитования в коммерческом банке

Целью деятельности коммерческого банка является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности; осуществление расчётно-кассового обслуживания клиентов и других банковских операций; обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов.

Укрупненная организационная структура системы кредитования в банке представлена на рисунке.

Укрупненная структура системы кредитования в коммерческом банке

Секторы кредитования юридических и физических лиц занимаются операциями по предоставлению ссуд юридическим и физическим лицам, обеспечивает кредитное сопровождение, контроль реализации данных операций и соблюдения условий открытых кредитных линий. К их функциям также относится оценка кредитоспособности заемщиков, согласно основной методике, принятой в коммерческом банке. Обязательной является проверка по двум группам элементов: качественная оценка заемщика и анализ финансовых показателей (раздельный набор показателей для частных заемщиков и организаций).

Основные задачи любого коммерческого банка:

1. Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг.
2. Расширение клиентской базы.
3. Укрепление имиджа банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

При организации кредитования в коммерческом банке должны реализовываться следующие функции:

1. Осуществление работы по продвижению кредитных продуктов банка физическим и юридическим лицам.
2. Формирование первичных документов и отчетности по кредитованию.
3. Консультирование клиентов.
4. Разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих кредитных продуктов и внедрению новых.
5. Контроль операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, связанных с кредитованием.
6. Информирование клиентов о новых кредитных продуктах.

Организация кредитования в банке основывается на плановых заданиях, указаниях, распоряжениях и инструкциях. Соответственно работа с клиентами строится на основе договоров и иных документов, которые оформляются согласно действующему порядку и в соответствии с законодательной базой банковской деятельности Российской Федерации. Процентные ставки по кредитам и процесс кредитования должны в обязательном порядке соответствовать действующему законодательству.

При организации кредитования коммерческий банк обязательно придерживается соблюдения буквы закона, в частности закона "О банках и банковской деятельности", в части обеспечения законных интересов физических и юридических лиц обеспечивает тайну банковских операций, сохраняет конфиденциальность сведений о счетах и вкладах клиентов банка, а также иных сведений, которые могут иметь значение для клиентов банка. Информацию о кредитах клиентов и связанных операциях банк предоставляет только самим клиентам или их законным представителям. Предоставление сведений должностным лицам государственных органов осуществляется только в рамках компетенции дополнительного офиса и в порядке, который предусмотрен законом или судебным решением. В рамках сохранения конфиденциальности операций клиентов все сотрудники банка несут ответственность за распространение, разглашение информации, как умышленное, так и случайное, ошибочное, если такая информация составляет банковскую и служебную тайну. В случае разглашения такой информации сотрудники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством, а также дисциплинарные взыскания.

Организация кредитования в коммерческом банке

Кредитные операции банке осуществляются в соответствии с действующими программами по следующим направлениям предоставления ссуд заемщикам:

1. Кредитование физических лиц:

• базовые программы включают кредит без обеспечения и кредит под поручительство физических лиц.
• специальные программы – кредит под залог объектов недвижимости, образовательный кредит и кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;
• жилищные кредиты выдаются на приобретение готового жилья, строящегося жилья, строительство жилого дома, на приобретение загородной недвижимости, приобретение или строительство гаража и др.;
• автокредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства, также могут действовать специальные совместные кредитные программы с автопроизводителями;

2. Кредитование юридических лиц:

• кредиты на пополнение оборотных средств;
• кредиты на приобретение недвижимости;
• кредиты на модернизацию основных средств;
• кредиты на проведение проектных работ.

Обычно банки осуществляют кредитование в режиме единовременного предоставления ссуды.

Организация кредитования в банке предусматривает выполнение следующих действий:

• прием документов от физических и юридических лиц на оформление кредита;
• получение заключений по кредитной заявке от юридической службы и службы безопасности;
• принятие решения по кредитной заявке;
• в спорных случаях рассмотрение кредитной заявки проводится повторно;
• в случае принятия положительного решения банк заключает с клиентом кредитный договор, договор залога, поручительства и др.;
• после заключения кредитного договора осуществляет выдачу кредита заемщику и последующий прием средств в погашение задолженности;
• сопровождение кредитных договоров;
• осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью ведется в случае необходимости – со службой безопасности и юридической службой банка.

Основные документы для оформления кредита:

1. Для физических лиц: заявление, паспорт, документы, подтверждающие величину доходов, специальные документы для отдельных видов кредита.
2. Для юридических лиц: заявление либо гарантийное письмо на фирменном бланке заемщика в произвольное форме с указанием суммы, цели кредита (гарантии), срока кредитования, обеспечения и источников погашения кредита), анкета заемщика, правоустанавливающие документы, бухгалтерская отчетность на 5 последних отчетных дат, расшифровки к ней, бизнес-план на период кредитования (прогноз движения денежных средств и план доходов и расходов), документы по кредитуемой сделке (контракты и т.п.), документы по обеспечению.

Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Кредитным работником делаются копии всех представленных документов, ставится отметка "копия верна" за его подписью.

Составляется также опись принятых документов, что фиксируется на оборотной стороне заявления или отдельном листе.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в банке.

После этого сведения, указанные в документах для оформления кредита, проходят первичную проверку, которую производит кредитный работник банка.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать срок от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12-ти рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18-ти рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов для оформления кредита и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита.

По окончании проверки кредитный работник формирует пакет документов. Пакет документов со своим локальным заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный работник направляет заведующему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции заведующего. В практике работы банков принятие решения заведующим основывается исключительно на результатах оценки кредитной заявки юридической службой и службой безопасности. Фактически, в соответствии с регламентом компетенция заведующего в принятии решения о предоставлении или отказе в предоставлении кредита сводится только к документальному подтверждению и оформлению принятого решения.

Принятое решение оформляется документально в виде решения о предоставлении / отказе в предоставлении кредита. После документального оформления решения, заведующий делает надпись на заявлении клиента о принятом решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. В случае отказа причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

О принятом решении кредитный работник сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента.

По результатам обработки заявления, в случае положительного решения заключается кредитный договор. К кредитному договору прилагается информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита и график платежей.

В соответствии с графиком платежей заемщик должен погашать кредит. Каждый прием средств оформляется документом с оттиском кассовой машины о дате и сумме внесения средств и выдается заемщику.

В рамках организации кредитования в банке одной из операций в отношении физических и юридических лиц является осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью. Сотрудники отдела кредитования занимаются первичным опросом должников, непосредственная работа по проблемной задолженности в случае возникновения необходимости осуществляется кредитным комитетом, юридической службой и службой безопасности банка.

С технической стороны организация кредитования в банке включает 14 этапов.

Организация кредитования в банке: основные этапы

№	Содержание этапа	Ответственный
1.	Проверка комплектности документов по поступившим кредитным заявкам и их регистрация.	Кредитный работник
2.	Предварительный финансово-экономический и юридический экспресс-анализ документов.	Кредитный работник
3.	Кредитные заявки, прошедшие предварительный экспресс-анализ, проходят комплексную экспертизу кредитных документов. По заявкам оставляются локальные выводы.	Кредитный работник
4.	Передача заключения и документации на рассмотрение заведующему, а затем юридической службой и службой безопасности	Кредитный работник, заведующий, юридическая служба и служба безопасности
5.	Составление сводного заключения о кредитоспособности заемщика одного из трех видов: - безусловная кредитоспособность, когда банк согласен предоставить кредит; - кредитоспособность клиента может быть оценена положительно при устранении отмеченных недостатков; - клиент некредитоспособен.	Юридическая служба и служба безопасности
6.	По сводным заключениям на основе балльных оценок составляется рейтинг заемщиков, который является показателем очередности предоставления кредитов.	Юридическая служба и служба безопасности
7.	Все отобранные кредитные заявки вместе с заключениями поступают в кредитный комитет для окончательного решения о выдаче или об отклонении кредита заемщикам.	Юридическая служба и служба безопасности
8.	Составляются кредитные договоры с клиентами с соответствующими графиками погашения кредитов, либо оформляются решения об отказе в выдаче кредита	Кредитный работник
9.	По одобренным кредитным заявкам в соответствии с заключенным кредитным соглашением производятся действия и банковские операции по открытию ссудного счета и выдача кредитных средств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.	Сектор обслуживания юридических лиц или сектор обслуживания физических лиц в зависимости от типа заемщика.
10.	По выданным кредитам производится контроль использования кредита, при необходимости – с выездом к заемщику.	Кредитный работник, при необходимости служба безопасности
11.	Выданные кредиты классифицируются на три группы кредитных дел: - нормальные кредиты, по которым возвраты кредитов и начисленных процентов производятся в соответствии с договором; - кредиты с возникшими временными трудностями у заемщика, при которых банк может пойти навстречу, например, пролонгировать договор; - проблемные кредиты с хроническими невозвратами кредитных сумм и процентов.	Кредитный работник
12.	Первичную работу с проблемными кредитами проводит кредитный работник	Кредитный работник
13.	К решению проблемных кредитов с хроническими невозвратами кредитных сумм и процентов подключаются юридическая служба и служба безопасности.	Юридическая служба и служба безопасности
14.	Все кредитные дела, по которым полностью погашены кредитные суммы, проценты и другие уплаты, закрываются с надписью на папке о полном погашении и сдаются в архив.	Кредитный работник

В рамках осуществления всех операций, связанных с кредитованием юридических и физических лиц, банк производит их, руководствуясь внутренним положением по кредитованию. На практике в таком положении закреплено, что к компетенции банка (его филиала или дополнительного офиса) относится процесс предоставления ссуд всем категориям заемщиков, работа с которыми входит в компетенцию банка (филиала). При этом банк действует, представляя интересы финансово-кредитного учреждения в целом. Согласно положению по кредитованию в филиале банка или дополнительном офисе может не приниматься решение о предоставлении или непредоставлении ссуды, так как это входит в обязанности кредитного комитета банка, а в филиале или дополнительном офисе лишь документально фиксируется принятое решение и сообщается заемщику.

Оценка кредитоспособности заемщика при организации кредитования

Исходя из состава процесса кредитования, оценка кредитоспособности заемщика в банке разбита на 3 этапа.

1. Предварительная оценка кредитоспособности
2. Комплексная оценка кредитоспособности
3. Непосредственно итоговое решение о кредитоспособности заемщика

В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь кредитный работник банка с целью оценки кредитоспособности заемщика обязан провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитной операции. При проведении такой работы от кредитного работника требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства.

В соответствии с этапами организации кредитования в банке на основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, а также о способе погашения ссуды.

На этапе рассмотрения кредитного проекта, оценки кредитоспособности и финансового состояния заемщика, работники банка проводят всестороннее изучение субъекта и объекта кредитования и оценку рисков по займу на основании информации из следующих источников.

Анализ финансового состояния проводится с целью оценки его платежеспособности. Следует обратить внимание, что оценка кредитного проекта производится не только с учетом нынешнего финансового состояния заказчика, а и с прогнозированием будущих изменений, руководствуясь принципом "средних" ожиданий. То есть учитывается "оптимистический" прогноз, когда обстоятельства складываются в наилучшем варианте и "пессимистический" прогноз, и принимается среднее значение.

Чтобы составить расчет кредита, потребуются параметры кредита: сумма кредита, срок кредитования, ставка кредита. Сумма кредита сложится с учетом трех составляющих:

1. требующаяся сумма (например, стоимость машины),
2. сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
3. расчет платежеспособности, исходя из дохода предприятия или дохода семьи.

Помимо анализа документации в банке также проводится личная работа кредитного работника с потенциальным заемщиком по исходным данным о требуемой ссуде: цели, размеру кредита, сроку кредитования, предполагаемому обеспечению.

Кредитный работник после рассмотрения документации проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы или непосредственно с заемщиком, если им выступает физическое лицо. Подобные встречи позволяют кредитному работнику выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка.

Работниками банка в процессе беседы с задаются заемщикам следующие вопросы:

Вопросы заемщику при организации кредитования

№	Группа вопросов	Вопросы
1.	Сведения о заемщике	какая правовая форма у компании; когда она была учреждена; как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения; подвержено ли это имущество порче; каковы издержки по его хранению; кто владелец (основной акционер или пайщик) компанией, сколько акций (паев) он имеет; какова основная продукция компаний (или каковы виды основных услуг); каков опыт и квалификация менеджеров; прибыльна ли компания; кто основные клиенты – поставщики и покупатели компаний; на каких условиях продается товар(услуга); физическим лицам задаются вопросы личного характера и касающиеся места их работы;
2.	Вопросы об испрашиваемом кредите	на какую сумму клиент хотел бы получить кредит; как им определена эта сумма; достаточно ли обоснованно составлен прогноз финансовых потребностей; учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита; учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок?
3.	Вопросы о погашении кредита	как клиент предполагает погашать кредит; сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла; имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита?
4.	Вопросы об обеспеченности возврата кредита	каков вид обеспечения; кто владелец обеспечения; где и под чьим контролем оно находиться; как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения?
5.	Вопрос об отношениях клиента с другими банками	услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент; обращался ли он за кредитом в другие банки; почему клиент пришел именно в этот банк; имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения?

Кредитный работник банка принимает решения относительно предоставления кредитов на своем уровне, однако непосредственно результирующее решение выносится на уровне кредитного комитета банка с учетом коллегиального вывода юридической службы и службы безопасности банка, а при необходимости с привлечением к решению данного вопроса сотрудников других служб банка. Общая ответственность за организацию кредитования ложится на руководителя, обязательства перед заемщиком несет банк, тогда как на уровне дополнительного офиса лишь осуществляются процедурные полномочия согласно его сферы компетенций. В случае отказа юридической службы, службы безопасности и/или кредитного комитета банка относительно предоставления кредита дальнейшее и/или повторное рассмотрение кредитной заявки не производится.

На последнем этапе организации кредитования в банке после принятия решения о возможности кредитования кредитный работник производит оформление кредитного договора и кредитного дела заемщика. В зависимости от типа заемщика, сектор обслуживания юридических лиц или сектор обслуживания физических лиц, производит банковские операции по открытию ссудного счета и выдает кредитные средства в соответствии с условиями кредитного договора.

Как оценить организацию кредитования в банке

Первоначально оценивается динамика выданных ссуд поквартально. Рассмотрим пример.

Динамика выданных кредитов

Объем	Период								Изменение		Среднее за квартал
	01.01.	01.04.	01.07.	01.10.	01.01.	01.04.	01.07.	01.10.	абс	%	абс.	%
Кредиты физ. лицам	97,75	111,57	117,46	134,28	140,53	147,98	158,15	172,99	75,24	76,97	10,15	8,03
Кредиты юр. лицам	256,29	261,99	269,98	280,86	288,99	294,17	310,42	319,25	62,96	24,56	9,28	3,30
Итого:	354,04	373,56	387,44	415,14	429,51	442,14	468,57	492,24	138,20	39,03	19,43	4,75

Динамика выданных кредитов

По данным в приведенном примере можно судить о существовании устойчивой возрастающей тенденции, среднеквартальный рост общей суммы выданных кредитов составляет 4,75%. Общее увеличение за данный период составило 39,03% в абсолютном выражении. Темпы роста объемов выданных кредитов юридическим лицам ниже по сравнению с физическими лицами. В частности, среднеквартальный темп роста объемов выданных кредитов юридическим лицам составляет лишь 3,3%. Темпы роста потребительского кредитования почти в 2,5 раза выше темпов роста корпоративного кредитования. Следовательно, в приведенном примере основная масса выдаваемых кредитов – это ссуды физическим лицам, что позволяет сделать вывод об ориентации кредитной организации на работу с населением, а не корпоративными заемщиками. Однако общая сумма потребительского кредитования обычно невелика в универсальных банках.

Типовая структура выданных кредитов по типу заемщика, характерная для российских банков, представлена на диаграмме.

Структура выданных кредитов по типу заемщика

На 31 декабря в структуре выданных кредитов доля кредитов юридическим лицам снижается, что характерно для конца года.

Для организации кредитования юридических лиц важна структура кредитов по отраслям экономике. На рисунке ниже представлена типовая структура корпоративного кредитования, характерная для универсальных российских банков.

Структура корпоративного кредитования

В структуре кредитов, выданных юридическим лицам, обычно преобладают компании обрабатывающей промышленности за исключением предприятий пищевой промышленности, выделенных в отдельную группу. Основную долю заемщиков из первой группы занимают: предприятия текстильной; предприятия деревообрабатывающей промышленности; предприятия, занимающиеся производством изделий из резины, пластика, металлосплавов; а также предприятия легкой промышленности. Строительные компании и сельскохозяйственные предприятия также занимают существенную долю среди заемщиков банков. Следует отметить, что кредиты другим группам заемщикам занимают менее 10% в общей структуре корпоративных кредитов. В ряде банков кредиты юридическим лицам выдаются практически без изменений в их составе, т.е. ссуды выдаются одним и тем же корпоративным клиентам, обслуживающимся в банке.

Для организации кредитования физических лиц важна структура потребительских кредитов по видам ссуд. На рисунке ниже представлена типовая структура кредитования физических лиц, характерная для универсальных российских банков.

Структура потребительского кредитования

Наибольшей популярностью у частных клиентов банков пользуются потребительские кредиты без обеспечения и жилищные кредиты. Примерно, равные доли занимают кредиты под залог недвижимости, кредиты лицам, ведущим подсобное хозяйство, и образовательные кредиты. Кредиты под поручительство практически не пользуются спросом.

Для оценки организации кредитования в банке важно определить динамику структуры кредитов юридическим лицам по размеру заемщика. Она также оценивается поквартально.

Рассмотрим еще один пример.

Организация кредитования юридических лиц: по размеру заемщика

Объем	Период								Изменение		Среднее за квартал
	01.01.	01.04.	01.07.	01.10.	01.01.	01.04.	01.07.	01.10.	абс	%	абс.	%
Кредиты малым предприятиям	59,58	63,26	70,60	70,07	76,72	79,86	91,47	101,81	42,23	70,88	5,87	7,95
Кредиты средним предприятиям	132,29	132,21	128,15	136,12	137,98	130,80	134,92	133,84	1,55	1,18	0,36	0,34
Кредиты крупным предприятиям	45,08	40,73	38,20	35,80	32,74	29,94	28,59	23,66	-21,41	-47,50	-2,80	-7,92
Кредиты индивидуальным предпринимателям	19,35	25,78	33,04	38,87	41,55	53,56	55,43	59,93	40,58	209,73	5,85	17,63
Итого:	256,29	261,99	269,98	280,86	288,99	294,17	310,42	319,25	62,96	24,56	9,28	3,30

Диаграмма динамики структуры кредитов, выданных юридическим лицам

В данном примере наблюдается тенденция роста доли ссуд, которые были выданы на развитие малого бизнеса, к которому относятся малые предприятия и индивидуальные предприятия. Увеличение объемов кредитования малого бизнеса наблюдается как в абсолютном выражении, так и в увеличении их долей в общей структуре ссуд. Объем кредитов малым предприятиям увеличился на 70,88%, а индивидуальным предпринимателям – на 209,73%, среднеквартальный рост составил 7,95% и 17,63% соответственно. При этом за тот же период сумма кредитов средним предприятиям практически не изменилась в абсолютном выражении, а объем кредитов крупным предприятиям сократился почти вдвое. Можно сделать вывод, что в данном примере кредитование крупного бизнеса не является приоритетным направлением. В соответствии с этим представляется закономерной тенденция сокращения суммы кредитов, выданным крупным предприятиям.

Изменение структуры корпоративного кредитования на начало и на конец периода

Изменение структуры кредитов соответствует тенденции увеличения объемов кредитования малого бизнеса. Таким образом, можно сделать вывод, что совокупный рост корпоративного кредитования был вызван увеличением кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей на фоне сокращения объема кредитования крупных предприятий.

В целом, общероссийской тенденций является увеличение числа заемщиков, относимых к сфере малого и мелкого предпринимательства.

Оценка рисков при организации кредитования в банке

Основными видами обеспечения при организации кредитования для банка являются высоколиквидные активы (ценные бумаги, недвижимость, оборудование, товары и т.д.), а также поручительства и гарантии третьих лиц. Такой подход способствует минимизации рисков не возврата кредитов. Минимизация кредитных рисков обеспечивается также путем совершенствования методик оценки кредитных и инвестиционных проектов, ужесточения требований к качеству залогового обеспечения, отраслевой и региональной диверсификации кредитного портфеля.

В целом, кредитный риск представляет собой риск возможных потерь в результате несоблюдения заемщиком условий кредитного договора.

Основные условия увеличения кредитного риска.

Для снижения риска возможных потерь осуществляется проверка достоверности кредитной истории заемщика, экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента, проверка комплекта документов, необходимых для получения кредитов. Кредитные работники осуществляют оперативный контроль целевого использования кредитов и контроль текущего состояния предмета залога по выданным кредитам, при необходимости привлекая соответствующие службы банка. Также анализируется и контролируется текущее финансовое состояние заемщика, сроки и суммы уплаченных процентов, правильность и своевременность погашения основного долга. Банком устанавливаются лимиты кредитования конкретного заемщика и другие существенные условия кредитных договоров, совершенствуется методология кредитования, процедуры оформления кредитов, методики контроля текущего состояния клиента.

Один из основных приоритетов банка помимо ускорения роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования – поддержание качества портфеля кредитов. Качество кредитного портфеля оказывает основное влияние на результаты деятельности банка – предсказуемость доходов, стоимость акций и хороший баланс.

Организация отдельных процедур кредитования в банке ведется по трем основным направлениям:

1. Практическое применение моделей оценки кредитоспособности на этапе предварительного финансово-экономического экспресс-анализа документов, представленных заемщиком, для составления обоснованного локального заключения.
2. Применение новых источников данных о заемщике в процессе принятия решения кредитными работниками.
3. Применение консолидированных информационно-технических комплексов данных по внутренней системе банка на этапе комплексной экспертизы кредитных документов непосредственно перед формированием локального заключения кредитными работниками.

Основные направления повышения эффективности организации кредитования в банке:

• разработка и внедрение моделей оценки кредитоспособности, учитывающие региональную специфику, на основе клиентских профилей рисков;
• модернизация моделей оценки кредитоспособности при жилищном кредитовании;
• противодействие мошенничеству;
• внедрение системы автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы Российской Федерации для оценки стабильности доходов и занятости потенциального заемщика, получения косвенных сведений о правильности предоставленной информации об опыте работы при первичном экспресс-анализе документов, поданных заемщиком на получение ссуды;
• внедрение технологий автоматизированной обработки и проверки фотографий, направленная на выявление случаев хищения персональных данных на этапе проверки заемщика.