Тенденции развития кредитной системы
Развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе обуславливается следующими аспектами:
- снижение ключевой ставки;
- сохраняется приток депозитов физических лиц в банки при слабом росте спроса на кредиты;
- удешевление фондирования в целом по кредитной системе;
- сохраняется тенденция к повышению доступности фондирования для крупнейших банков;
- банки ужесточают неценовые условия кредитования, повышаются качественные требования к заемщикам (физическим и юридическим лицам);
- ограничена максимальная ставка по потребительским кредитам в соответствии с законом "О потребительском кредите (займе)";
- сократилась доля наименее надежных заемщиков в секторе кредитования физических лиц;
- усилены позиции крупнейших банков и ослаблены позиции банков второго" и "третьего" эшелонов, в том числе и за счет проводимой ЦБ РФ очистки кредитной системы от неэффективных банков;
- сокращен уровень и объем высокорискового розничного кредитования с высоким ссудным процентом.
Указанные тенденции развития кредитной системы позволяют объективно судить о том, что они способствуют снижению ставок по кредитам конечным заемщикам. Следовательно, можно ожидать снижения среднего значения ссудного процента.
Регулирование развития кредитной системы ЦБ РФ осуществляет, в том числе, за счет процентных ставок по своим операциям с учетом особенностей трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики, то есть. Устанавливаемые ЦБ РФ процентные ставки напрямую оказывают влияние на формирование стоимости капитала, что влияет на средние и долгосрочные процентные ставки. Поскольку уровень процентных ставок является одним из ключевых факторов, влияющих на принятие решений владельцев капитала относительно потребления, сбережения и инвестирования, такая политика ЦБ РФ будет оказывать положительное влияние на динамику инфляции и снижение ставок по кредитам, как для населения, так и для нефинансовых организаций.
Банк России декларирует неизменную направленность денежно-кредитной политики в ответ на краткосрочные отклонения инфляции от целевых показателей, которые установлены на уровне 4,0% в данный момент. В условиях целевых значений инфляции, если отклонения инфляции находятся в пределах установленного диапазона и не препятствуют достижению цели в среднесрочной перспективе, изменения денежно-кредитной политики могут привести к увеличению волатильности процентных ставок.
Меры по развитию кредитной системы
В отношении развития кредитной системы в среднесрочной перспективе остается актуальной реализация следующих мер:
- продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделив особое внимание обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;
- совершенствование деятельности институтов кредитной системы;
- развитие системы долгосрочного кредитования в отраслях экономики, в том числе с особенностями оборачиваемости капитала (сельское хозяйство, малый бизнес и микропредприятия);
- совершенствование нормативно-правовой базы по предоставлению синдицированных кредитов;
- повышение эффективности надзора за кредитными рисками и повысить требования к качеству выданных ссуд;
- использование дифференцированного подхода к формированию резервов на возможные потери по ссудам;
- развитие системы контроля и надзора на основе анализа кредитных рисков.
Меры по развитию кредитной системы направлены на совершенствование правового регулирования данной сферы. Общей целью данных мер по совершенствованию правовых механизмов банковского кредитования является повышение доступности кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие кредитной сферы в целом.
Среднесрочное развитие кредитной системы России сопряжено также с модернизацией ее институциональной структуры с целью усиления роли крупных банков, усиления аккумуляции банками долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции на условиях предоставления кредита. В этой связи следует выделить необходимость формирования системы регламентирования обязательств по кредитам, их предоставлению и конечному использованию.
Тенденции небольшого роста потребительского кредитования, способствующие увеличению кредитного портфеля для населения, будут сохраняться на протяжении следующих годов. Параллельно с этим население будет увеличивать объем депозитов в банках, что будет способствовать увеличению объемов инвестиций в форме кредитов в реальный сектор экономики. Вместе с тем, Банк России не прогнозирует роста процентных ставок в среднесрочной перспективе.
В плане развития инфраструктуры кредитной системы требуется расширение специальных программ кредитования для частных лиц, малых предприятий и микробизнеса. Объективно, кредитные организации не имеют существенных стимулов для формирования специальных кредитных предложений для частных лиц и представителей малого предпринимательства. Вместе с тем, масштабы кредитования крупных заемщиков свидетельствуют, что мажоритарную долю в этой сфере занимают пять крупнейших банков России. Остальным банкам следует пересмотреть свою политику, так как специальные кредитные предложения для частных лиц и субъектов малого предпринимательства по сравнению с крупными заемщиками за счет масштабов кредитования более перспективны в среднесрочном периоде.
В среднесрочной перспективе прогнозируется продолжение модернизации системы управления кредитными рисками в части перехода к формированию антициклических капиталовложений, позволяющих учитывать индикаторы роста кредитной системы и факторы эскалации рисков для банков. Благодаря снижению кредитных рисков совокупный кредитный портфель будет увеличиваться, а доля совокупной просроченной задолженности в кредитной системе России будет сокращаться. В то же время отсутствие реально действующих методик, не позволяет большинству кредитных организаций применять такие меры по защите своего кредитного капитала. Фактически, такими возможностями обладают только три крупных банка, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Текущая политика Центрального Банка России по выявлению неблагонадежных банков и отзыву лицензий, стала фактором формирования в России группы системно значимых банков, а также условием регулирования их деятельности с учетом критериев, которые Центральный Банк учитывает при оценке функционирования кредитной системы России в целом. Адаптация к новым условиям ведения финансово-кредитной деятельности в такой ситуации способствовала качественному улучшению кредитования. Результатом работы Центрального Банка России по выводу с рынка проблемных банков стало повышение качества капитала кредитных организаций, в том числе улучшение промежуточных результатов кредитной деятельности.
Кроме того, Центральный Банк России в рамках реализации денежно-кредитной политики, а также задач по развитию кредитной системы и инфраструктуры кредитного рынка будет продолжать осуществлять деятельность по внесению предложений в нормативную базу, регулирующую кредитные операции, а также по внедрению мер, направленных на снижение ставок по кредитам в российских банках. Необходимо подчеркнуть, что именно внедрение таких мер и регулярная корректировка нормативно-правового регулирования кредитных отношений поможет перспективному развитию кредитной системы.
В плане организационного обеспечения одним из важных элементов развития кредитной системы России является привлечение в кредитные организации квалифицированных кадров. Это одно из важнейших направлений развития организационной инфраструктуры кредитной системы, так как квалифицированные кадры – необходимое условие работы каждого банка и кредитной системы в целом.
Прогноз тенденций развития организационной инфраструктуры кредитной системы и технологической стороны кредитования в среднесрочной перспективе определяется ростом квалификационных требований к работникам кредитных организаций и модернизацией программно-вычислительных и информационных комплексов, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, обслуживанием кредита и формированием кредитной истории. В связи с этим повышение информационной прозрачности кредитной системы связано с расширением применения внешних источников информации, помимо доступных банку внутренних организационно-технологических ресурсов. Сюда относится развитие эффективного функционирования кредитных бюро, активизация деятельности информационно-аналитических институтов, рейтинговых агентств.
Ситуацию с системной модернизацией и повышением эффективности кредитной системы осложняют определенные проблемы кредитной системы, обусловленные помимо прочего несовершенством законодательной базы кредитования.
ЦБ РФ осуществляя регулятивные функции, реализуя ряд мер по выводу из кредитной системы неэффективных банков, стремится к обеспечению повышения качества капитала кредитных организаций, в том числе улучшение промежуточных результатов кредитной деятельности. Вместе с этим, развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе сопряжено с упрочением положения банков, контролируемых государством. В то же время, ужесточение требований Центрального Банка России к показателям качества активов кредитных организаций, вынуждая коммерческие банки повышать эффективность кредитной деятельности, напрямую способствуют качественному совершенствованию кредитной системы современной России.
Перспективы развития кредитной системы
Одним из возможных направлений развития кредитной системы России в среднесрочной перспективе может являться повышение транспарентности кредитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций. Действия Банка России могут способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций и развитию института кредитных историй. В перспективе кредитная система должна трансформироваться в полностью прозрачную сферу банковской деятельности, в которой кредитные истории заемщиков имеют повышенный приоритет перед результатами оценки их кредитоспособности, что, однако, не преуменьшает значение такой оценки, а лишь упрощает ее процедурные аспекты.
Кроме того, необходимо расширение применения методологического обеспечения кредитования малого предпринимательства. Текущая ситуация в России характеризуется активным развитием малого бизнеса, который, однако, испытывает определенные затруднения в доступе к кредитным ресурсам банков. Поэтому определенные перспективы развития кредитной системы России связаны с расширением кредитования малых предприятий, в особенности, с формированием особого подхода к ним по сравнению с крупными и средними корпоративными заемщиками.
В целях повышения качества оценки кредитоспособности при кредитовании юридических лиц кредитные организации часто расширяют сферу оценки, однако, системный подход зачастую ограничивается вариациями показателей оценки кредитоспособности. Следует отметить, что в кредитных отношениях с юридическими лицами особое значение имеет управленческий механизм кредитования, предполагающий совершение определенных действий кредитных работников по оценке заемщика. Поэтому перспективным направлением развития кредитной системы в современных российских условиях является совершенствование организационно-управленческих аспектов в рамках кредитования корпоративных клиентов банков.
Ключевой тенденцией в сфере российского потребительского кредитования в последние шесть лет стало развитие индивидуальных подходов к кредитным предложениям для частных лиц. Однако, большинство российских банков, предлагая якобы индивидуальные кредитные продукты, лишь незначительно изменяло условия, т.е. реальной ценности такие предложения для частных лиц не имели. В рамках этого, представляется актуальным и перспективным направление развития специализированных кредитных программ на основе диверсифицированного подхода и дифференциации кредитных продуктов на основе групповых признаков частных клиентов. Примером такого подхода за последние годы является широкое распространение разнообразных образовательных кредитных предложений и кредитования жителей сельской местности на особых условиях.
Развитие кредитной системы отличается повышенным интересом со стороны коммерческих банков к внедрению инновационных кредитных продуктов. Это позволяет удовлетворить предпочтения клиентов и повысить их мотивации, однако фактор взаимного влияния кредитных предложений на отношения между банком и клиентами предопределяет склонность банков уделять повышенное внимание крупным заемщикам при предложении специальных программ кредитования.
Таким образом, можно сделать вывод о необходимости реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы в России. Для этого определены основные направления развития кредитной системы в среднесрочной перспективе, включая меры по совершенствованию правовых механизмов, регулирующих кредитование, организационно-структурному развитию, а также решение прикладных проблем кредитной системы.
Учитывая объективный характер существующих тенденций развития кредитной системы и возможных направлений ее дальнейшего совершенствования, реализация рассмотренных мер позволит использовать их для совершенствования кредитной системы в современных российских условиях.
Совершенствование кредитной системы
Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом.
При этом основными критериями эффективности кредитной системы являются объемы кредитования, показатели прибыльности и минимизация риска невозврата ссуд.
Современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом.
Можно справедливо полагать, что рациональная организация функционирования кредитной системы обеспечит эффективное использование банковских финансовых ресурсов, так как финансово-кредитная сфера взаимосвязана с ростом национальной экономики, а процедуры и меры, направленные на совершенствование кредитного процесса, позволят банкам более эффективно использовать свои возможности.
Поскольку уровень экономического развития страны находится на том уровне, когда кредитование предприятий и физических лиц является очень востребованным банковским продуктом, необходимо более основательно походить к организации кредитной системы на уровне коммерческих банков и применять наиболее эффективные и современные методы при работе с заемщиками. В настоящее время кредитованием населения и предприятий страны занимается абсолютное большинство российских банков, поэтому растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на кредитном рынке обуславливает необходимость реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы.
Рассмотрим перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России.
Данные мероприятия включают в себя комплекс мер по трем направлениям совершенствования кредитной системы.
Во-первых, необходимы меры по совершенствованию кредитования малого бизнеса:
- внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий;
- внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем.
Во-вторых, необходимы меры, направленные на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц:
- внедрение системы управления жизненным циклом заемщика;
- включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения
В-третьих, необходимы меры, направленные на совершенствование потребительского кредитования:
- расширение перечня специальных программ кредитования;
- проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования.
Внедрение комплекса данных мероприятий по совершенствованию кредитной системы России будет характеризоваться качественным и количественным улучшением кредитной деятельности коммерческих банков. Реализация данных мер является целесообразным, так как они соответствуют текущему состоянию кредитной системы России и отвечают современным условиям, в которых функционируют российские коммерческие баки.
