Необходимость совершенствования потребительского кредитования в российских банках
Одной из стратегических целей развития кредитной системы России является сохранение текущих позитивных тенденций на рынке потребительского кредитования и укрепление кредитно-финансовой деятельности. В качестве конкретных задач на среднесрочную перспективу в области кредитования физических лиц выступает комплексная диверсификация ссуд на уровне отдельных заемщиков.
Расширение специальных программ кредитования, направленное на диверсификацию ссуд посредством предложения кредитов на индивидуальных условиях в разрезе групп населения, предусматривает увеличение совокупных объемов потребительского кредитования без увеличения просроченной задолженности.
В качестве целевых групп населения для реализации специальных предложений по ссудам на основе реализации диверсифицированного подхода предлагается учитывать следующие категории граждан:
- государственные служащие;
- врачи;
- учителя и преподаватели.
Следует отметить, что подобный диверсифицированный подход позволит учитывать стабильность дохода указанных категорий заемщиков, что означает повышенную надежность. В дальнейшем возможно расширение перечня групп населения, которым могут быть предложены специальные программы кредитования.
В целом, процедура формирования специальных ссудных программ в разрезе групп населения идентична принципам организации специальных программ в коммерческих банках. Данные кредитные программы предполагают уменьшенный ссудный процент по сравнению с базовыми программами кредитования.
Совершенствование кредитования физических лиц
Дифференциация внутри категорий заемщиков касается суммы кредита, процентной ставки и специальных требованиям к заемщикам в зависимости от их места работы. При этом следует отметить, что совершенствование кредитования физических лиц за счет внедрения специальных кредитных программ для целевых групп частных заемщиков, влияет на потребительские ссуды банков, увеличивая их совокупный объем на 8-14%.
В качестве совершенствования потребительского кредитования предлагается несколько специальных программ на основе диверсифицированного подхода.
|
Показатель |
Характеристика | |
|---|---|---|
|
Валюта ссуды |
Валюта Российской Федерации | |
|
Минимальный срок |
Не менее 6 месяцев | |
|
Максимальный срок |
Не более 2 лет, включая возможность пролонгации выплат на срок не более, чем на 4 месяца, в течение которых заемщик по своему желанию может получить отсрочку в погашении основного долга с сохранением обязанности уплаты процентов по ссуде. | |
|
Сумма кредита (не превышает доход заемщика за 12 мес.) |
Госслужащие |
20000-200000 руб. |
|
Врачи |
15000-150000 руб. | |
|
Учителя и преподаватели |
12000-120000 руб. | |
|
Процентная ставка, % годовых |
Госслужащие |
10% |
|
Врачи |
9,5% | |
|
Учителя и преподаватели |
9% | |
|
Комиссия за выдачу ссуды |
Отсутствует. | |
|
Обеспечение по кредиту |
Кредит может быть предоставлен без обеспечения. При необходимости: поручительства физических лиц, залог. | |
|
Дополнительные условия |
Факт принадлежности к указанным категориям граждан подтверждается соответствующей справкой с места работы. | |
|
Справка с места работы предоставляется при выдаче ссуды, затем каждые 6 месяцев в течение всего срока кредитования. | ||
|
Требования к заемщикам |
Госслужащие |
Кредит предоставляется гражданам, проходящим государственную гражданскую службу в Российской Федерации, стаж службы не менее 5 лет. |
|
Врачи |
Стаж работы на текущем месте не менее 7 лет. | |
|
Учителя и преподаватели |
Стаж преподавательской деятельности не менее 5 лет Место работы: муниципальное или государственное учебное заведение. | |
|
Необходимые документы |
Справка с места работы, заявление, паспорт, документы, подтверждающие величину доходов. | |
|
Предоставление кредита |
По месту регистрации заемщика. По месту нахождения работодателя заемщика. | |
|
Срок рассмотрения заявки на ссуду |
Не более 5 банковских дней с момента предоставления полного пакета документов | |
|
Порядок предоставления ссуды |
Ссуда предоставляется единовременно в соответствии с кредитным договором. Кредит выдается в безналичном порядке путем перечисления ссуды на вклад, допускающий приходные и расходные операции, или на лицевой счет, открытый в банке. | |
|
Порядок погашения |
Аннуитетными (равными) платежами. | |
|
Возможность досрочного погашения |
Досрочное погашение ссуды может быть осуществлено в платежные даты в соответствии с графиком платежей. Комиссии и ограничения минимальной части досрочно погашаемой ссуды отсутствуют. | |
|
Неустойка за несвоевременное погашение кредита |
0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). | |
В настоящее время российские банки реализуют свои специальные кредитные предложения, в основном, на условиях дифференцированной индивидуализированной оценки потенциального заемщика. Однако организационный подход к данным действиям зачастую не предусматривает конкретных мер по предложению специальных программ кредитования для физических лиц. В соответствии с этим предлагается следующая процедура предложения специальных программ кредитования, которая может быть реализована в российских коммерческих банках в соответствии со следующей схемой.
Процедура предложения специальных программ кредитования, которая может быть реализована в коммерческих банках
При этом предлагается исходить из проведения предварительной оценки потенциальных заемщиков среди частных клиентов отделения, чтобы подготовить непосредственную процедуру выдачи кредитных средств на условиях специальных программ кредитования. В результате, данного мероприятия увеличится объем выданных ссуд, а реализация такой программы на уровне конкретного банка будет способствовать более активному и эффективному кредитованию физических лиц.
В краткосрочной перспективе в сфере потребительского кредитования банки могут периодически проводить мероприятия по сокращению сроков предоставляемых кредитов в целях ускорения оборачиваемости активов и обеспечения роста доходности выданных ссуд. Данная мера также предполагает определенную специализацию кредитных программ. Например, если основную долю кредитов физическим лицам составляют ссуды среднесрочного характера сроком от 1 до 3 лет и сроком от 3 до 5 лет, то для банка одним из перспективных направлений повышения доходности может являться оптимизация структуры выданных ссуд в сторону увеличения доли краткосрочных кредитов. В соответствии с этим будет обеспечиваться ускорение оборачиваемости активов, что скажется на росте доходности. Целевым показателем повышения доли краткосрочных ссуд со сроком кредитования до 6 месяцев является достижение 20% в структуре потребительских кредитов. В конечном итоге ускорение оборачиваемости активов выразится в увеличении объемов потребительского кредитования, поскольку реструктуризация потребительских ссуд в случае преобладания в кредитном портфеле среднесрочных кредитов позволяет повысить общий объем кредитования физических лиц на 1,3%-2,8% за счет увеличения доли краткосрочных ссуд.
Таким образом, в результате реализации предложенных мер по совершенствованию и оптимизации системы потребительского кредитования коммерческих банков увеличатся объемы ссуд, выдаваемых физическим лицам. Следовательно, предлагаемые меры по оптимизации системы кредитования физических лиц позволят повысить общую доходность активов коммерческих банков за счет повышения эффективности работы с частными заемщиками. Следует отметить, что предложенные меры соответствуют текущим тенденциям кредитной системы России и отвечают задачам развития потребительского кредитования на среднесрочную и краткосрочную перспективу.
